У банка отозвали лицензию. Как получить страховку по вкладу?

Личные сбережения россиян защищены государством: клиентам банка-банкрота положено возмещение. Размер компенсации ограничен и выплачивается она не по всем депозитам. Но, разобравшись, как работает система страхования и по каким продуктам можно получить страховку по вкладу, клиенты лопнувшего банка минимизируют риск потери собственных накоплений.

Статья обновлена 02.01.2019. С 1 января вклады малых предприятий обеспечены госзащитой.

В чем суть госзащиты вкладов?

У ненадежных финансовых организаций ЦБ отзывает лицензию. Это значит, что банк не сможет продолжать прежнюю деятельность и привлекать деньги клиентов. Причин, по которым регулятор наказывает банки, много. Условно их можно объединить в две группы:

  • неисполнение законодательных требований;
  • нарушение предписаний ЦБ.

Так, крайние меры в виде отзыва лицензии Центробанк применяет при наличии у банка проблем с ликвидностью. Невыплата денег вкладчикам – явный признак шаткого финансового положения.

С отзывом лицензии запускается механизм госзащиты накоплений россиян – страхование вкладов физических лиц в банках РФ. Все вопросы, связанные с данным инструментом, регулирует ФЗ под номером 177 от 23.12.2003.

О чем закон?

Как и любой другой нормативный акт, ФЗ-177 представляет собой многостраничный документ. Если изложить его основные положения в тезисах, то получится следующее:

  • действие закона распространяется только на банковские счета частных лиц, ИП и малых предприятий. Последние получили госгарантию с 1 января 2019 года;
  • обстоятельством, при котором включается защита вкладов, является отзыв лицензии у кредитной организации. Страховым случаем станет и введение моратория – эту временную меру регулятор применяет для анализа возникших у банка трудностей. Вмешательство Центробанка приводит либо к аннулированию лицензии, либо к разработке плана спасения. Уточним – если после введения моратория банк все-таки лишится лицензии, то это событие уже не будет страховым случаем, поскольку таковой наступил с началом действия режима моратория. Дважды по разным основаниям вкладчику одного банка страховка не выплачивается;
  • выплату возмещений обеспечивает спецфонд, складывается он из взносов компаний банковской сферы. Все финансовые организации, имеющие лицензию ЦБ, обязаны участвовать в страховании вкладов. «Общий котел» они пополняют раз в три месяца;
  • страховка положена только по перечисленным в законе видам вкладов;
  • ее размер ограничен;
  • контролирует процесс Агентство по страхованию вкладов (АСВ).

Какие вклады застрахованы?

Под госзащитой находятся открытые в РФ вклады и проценты по ним:

  • до востребования и срочные;
  • на счетах для зачисления заработка и выплат из бюджета (стипендий, пенсий, пособий и т.д.), включая привязанные к банковским картам;
  • ИП и малых предприятий;
  • опекунов/попечителей на номинальных счетах;
  • эскроу-счета для сделок с недвижимостью.

Они автоматически застрахованы: чтобы получить страховку по вкладу или счету из приведенного списка, отдельное соглашение заключать не нужно.

Размер страховки

Какую сумму со своего депозита удастся спасти вкладчику? В зависимости от размера вклада она составит:

  • 100%, если на счете до 1,4 млн рублей включительно;
  • 1,4 млн рублей, если объем вложения больше.

1,4 млн рублей – предельно допустимый размер компенсации в одном банке. Хотя страховка положена по каждому вкладу, открытому в конкретной финансовой организации, совокупная выплата не превысит 1,4 млн рублей.

Клиент разорившегося банка вправе запросить часть депозита, превышающую размер страховки. Для этого в заявлении на возмещение надо заполнить графу о включении в реестр требований кредиторов. Но это притязание будет удовлетворять уже не АСВ. Вопрос возврата разницы – не в компетенции корпорации, он регулируется ФЗ-127 о банкротстве.

Если деньги хранятся в разных банках, то при возникновении у них проблем с ликвидностью максимум, на что может рассчитывать вкладчик, – те же 1,4 млн рублей, но уже в каждой организации. Например, если у вкладчика на счете в одном банке 1 млн рублей, а в другом – 2 млн рублей, то при банкротстве первого он вернет свой миллион полностью, если же в аналогичной ситуации окажется второй, то только 1,4 млн рублей.

Другой лимит по счетам эскроу – 10 млн рублей.

Летом 2018 года Банк России и АСВ анонсировали возможное увеличение страховки по вкладам до 10 млн рублей, но только в исключительных случаях. Например, если на депозите у вкладчика унаследованные деньги или вырученные от продажи квартиры, и хранились они менее трех месяцев. Но пока это только планы.

Страховка выплачивается только в рублях. По валютным депозитам сумму пересчитают по курсу ЦБ.

Если у вкладчика кредит в банке

Допустим, у владельца депозита не закрыт кредит в лопнувшем банке. Если вклад больше остатка займа, то последний будет вычтен из суммы возмещения, а разница выдана в качестве компенсации. До полного погашения кредита претендовать на недополученную часть страховки клиент не вправе. Покрыть долг за счет оставшихся на депозите денег тоже – такие маневры запрещены законодательством.

Пример. На депозите у вкладчика 2 млн рублей, а остаток непогашенного займа составляет 600 000 рублей. Если заемщик не закроет кредит, на руки он получит только 800 000 рублей, а не максимально возможные 1,4 млн. Только после полного выполнения обязательств (в данном случае – выплате остатка долга в 600 000 рублей), он получит вторую часть страховки (те же 600 000).

Если же сумма задолженности превышает объем депозита, то вкладчик не сможет потребовать компенсацию, пока не вернет долг.

Как получить?

Итак, у банка отозвана лицензия. Что нужно предпринять, чтобы получить страховку по вкладу?

1. Выяснить, какая финансовая организация назначена банком-агентом.
Банк-агент выплачивает возмещение вкладчикам. Обычно это крупные банки. Например, для выплат страховок по вкладам Газбанка и Тагилбанка АСВ привлекло Сбербанк, ростовского ЮРБ – Россельхозбанк. Для работы с клиентами банка «Таатта» понадобилось участие четырех агентов – Сбербанка, КБ «Восточный», «Почта банка» и РНКБ. Приведенные примеры – страховые случаи, произошедшие летом 2018 года.

2. Дождаться объявления о начале выплат.
Выплаты возмещений начинаются через две недели после наступления страхового случая. Детально о месте и дате начала приема заявлений АСВ извещает в публикациях на своем сайте, в «Вестнике Банка России» и муниципальной газете. Пожалуй, самый удобный способ отслеживать ситуацию – на портале корпорации. В разделе «Новости и события» на asv.org.ru агентство оперативно извещает о назначении банков-агентов, публикует сведения о ходе выплат страховок и другую полезную информацию.

3. Подать заявление.
Заполненное заявление (шаблон документа выкладывается для скачивания на сайте или выдается в офисе банка-агента) с копией паспорта подается лично или направляется по почте. Отправителю письма понадобится посетить нотариуса для подтверждения подлинности документов. А при сумме возмещения от 3 000 рублей – еще и своей подписи.

4. Выбрать способ получения компенсации.
По общему правилу страховка перечисляется на банковский счет заявителя. При личном обращении возможна выдача возмещения наличными. Жители небольших населенных пунктов, где нет подразделений банка-агента, в виде исключения могут получить страховку по вкладу почтовым переводом. У индивидуальных предпринимателей выбора нет – им деньги поступят на расчетный счет, без вариантов.

Собственно процедура – от подачи заявления до перечисления денег – занимает три рабочих дня.

Сроки

Отведенное законом время на получение страховки – до окончания процедуры банкротства/действия моратория. Процесс этот длится от года и дольше. Если вкладчик не успеет заявить о своих правах, судьбу его сбережений будет решать правление АСВ.

Право на страховку будет восстановлено, если вкладчик докажет, что не подал заявление по уважительной причине. Таковой являются (разумеется, с предъявлением документального подтверждения):

  • непредвиденные обстоятельства;
  • служба в армии;
  • тяжелое заболевание.

Резюме

Осторожный вкладчик позаботится о том, чтобы обезопасить свои финансы, а именно:

  • выберет финансовую организацию с действующей лицензией ЦБ. На конец августа 2018 года реестр АСВ включал 430 банков, имеющих право привлекать деньги клиентов;
  • откроет вклад, обеспеченный госзащитой;
  • будет держать в одном банке не более 1,4 млн рублей. Подобную тактику предпочитают многие вкладчики. Аналитическая справка АСВ тому подтверждение: вклады в диапазоне 1-1,4 млн рублей показали самый быстрый рост в первом полугодии 2018 года. И такая тенденция наблюдается не первый год;
  • не будет брать кредит в банке, где у него открыт вклад, и наоборот.
Добавить комментарий