Рефинансирование кредита – помощь заемщикам или банковская уловка?

Поможет ли в затруднительной ситуации рефинансирование кредита? Банки в минусе не останутся: у финансовых организаций в этом вопросе свои интересы. А вот что получит заемщик?

Рефинансирование кредита – что это?

Это получение нового займа на погашение старого на более выгодных условиях. Рефинансирование позволяет:

  • объединить несколько кредитов;
  • сделать валютный кредит рублевым;
  • получить дополнительные деньги (эта сумма будет включена в общую задолженность).

По новому договору устанавливается более низкая по сравнению с действующей процентная ставка. По желанию заемщика размер ежемесячного платежа:

  • уменьшается, но продлевается период кредитования;
  • остается на прежнем уровне, но при этом сокращается количество взносов.

При увеличении срока выплат высока вероятность, что вырастет и итоговая сумма кредита. Даже если ставка будет ниже.

Банковские продукты, которые можно рефинансировать:

  • ипотека;
  • автокредит;
  • задолженность по кредитным картам;
  • потребительский кредит.

Чем отличается от реструктуризации?

Не следует путать рефинансирование с реструктуризацией. Это разные услуги, хотя и очень похожие. Первая подразумевает получение нового кредита на погашение действующих, вторая – пересмотр условий по ссуде. Рефинансирование можно сделать и в своем банке, и в стороннем. Реструктуризацию – только в своем.

Принципиально отличаются основания для процедуры. На рефинансирование потребительского кредита заемщик решается при наличии сопутствующих внешних факторов – снижение процентных ставок, выгодные предложения других банков. На реструктуризацию – когда не может справиться с возвратом долга.

Банки идут навстречу плательщикам при возникновении у них трудностей:

  • потере работы;
  • сокращении заработка;
  • утрате трудоспособности;
  • уходе в декретный отпуск.

Как работает услуга?

Рефинансирование – целевой кредит. Одобренную сумму заемщик не получит ни наличными, ни на свой счет. Она будет переведена безналичным способом для погашения долга в старый банк.

Финансовые организации охотно идут на рефинансирование кредитов других банков. Это позволяет пополнить кредитный портфель и переманить клиентов у конкурентов. Впрочем, организация может снизить ставку и по своим продуктам. Сбербанк, например, допускает изменение этого пункта в договоре по автокредиту и потребительскому займу. От клиента требуется взять ссуду и закрыть кредит в другом банке.

Рефинансирование кредита в своем банке проводится по упрощенной схеме. Клиенту не надо собирать документы и справки. Банк изучает заявление и выносит решение.

В другом банке не так просто, но и не особенно сложно.

  1. Подается заявка на рефинансирование кредита.
  2. В случае одобрения заключается договор.
  3. Участники сделки переоформляют документы по кредиту. Если это ипотека, то правообладателем на имущество до полной выплаты долга становится новый банк.
  4. Сотрудники нового банка готовят документы для перечисления денег прежнему кредитору заемщика. Если рефинансируется несколько займов, по каждому совершается отдельный перевод.
  5. Договор в старом банке закрывается, и заемщик начинает отдавать долг новому кредитору.

Сколько кредитов можно объединить?

В ВТБ можно объединить до шести кредитных продуктов. В Сбербанке, Альфа-Банке и Райффайзенбанке – до пяти включительно, в РСХБ – до трех.

Вот примерный расчет до и после объединения кредитов в Альфа-Банке.

рефинансирование кредита-Альфа-Банк

Здесь важно уточнить, какие именно кредитные продукты можно рефинансировать по одному договору. Так, Райффайзенбанк откажет в рефинансировании ипотеки, автокредита и двух потребительских кредитов. Почему, ведь число банковских продуктов в пределах лимита? Потому что по условиям банка можно объединить не более трех кредитов и до четырех кредиток. По правилам Райффайзенбанка можно соединить в один:

  • ипотеку, потребительский и автокредит плюс задолженности по двум кредиткам;
  • ипотеку/потребкредит/автокредит и четыре кредитные карты;
  • два кредита и три кредитки.

На что надо обратить внимание?

Не исключено, что после рефинансирования итоговая сумма по кредиту увеличится. Что нужно учесть?

Сколько времени заемщик выплачивал кредит. Не стоит рефинансировать задолженность, большая часть которой уже возвращена. Первые годы львиная доля ежемесячного платежа уходит на проценты по кредиту. По новому договору ничего не изменится: первое время клиент будет платить проценты вместо того, чтобы погашать основной долг.

Дополнительные расходы. Они неизбежны. Перед тем, как решить, в каком банке сделать рефинансирование кредита, следует выяснить такие детали:

  • берет ли банк комиссию за рефинансирование и перевод денег в другую организацию;
  • взыскивает ли прежний банк штраф за досрочное расторжение договора.

Если рефинансируется ипотека, то придется повторно заплатить за:

  • оценку недвижимости;
  • услуги нотариуса;
  • справки из БТИ;
  • оформление/переоформление страховки.

От наличия страхового полиса зависит процентная ставка. На ее величину могут повлиять и другие факторы.

Посмотрим, на каких условиях можно рефинансировать кредит в ВТБ. Рефинансирование кредитов других банков на наиболее выгодных условиях ВТБ предлагает оформившим страховку активным пользователям мультикарты «Привилегия» с опцией для заемщиков. Они могут рассчитывать на минимальную ставку в 7,9%.

рефинансирование кредита в ВТБ

Получать зарплату на карту ВТБ необязательно. Главное – купить полис и пользоваться мультикартой.

расчет ВТБ

Без зарплатной карточки и страховки, но с «Привилегией» процентная ставка составит минимум 10%. И сразу снижается максимальный срок кредитования – до пяти лет.

расчет ВТБ с мультикартой

Со страховкой, но без мультикарты ставка подрастет еще на 0,9 пункта – до 10,9%.

расчет ВТБ со страховкой

Без страховки и карты вовсе составит 13%.

расчет без страховки

Требования к заемщикам и кредитам

Чтобы получить кредит на погашение займа в другом банке, заемщик должен соответствовать требованиям. Каждая организация устанавливает свои, но в целом они мало чем отличаются.

  1. Возраст от 21 года.
  2. Российское гражданство и регистрация на территории присутствия банка.
  3. Занятость на последнем месте работы – от трех месяцев.
  4. Доход. Банку нужны гарантии, что заемщик справится с нагрузкой. Как невысокий доход и другие факторы влияют на решение по заявке на ссуду читайте в статье «Почему банки отказывают в кредите? 7 основных причин».
  5. Положительная кредитная история. Наличие длительных просрочек нежелательно при подаче заявления на рефинансирование кредитов других банков. Лучшие условия кредитных организаций адресованы аккуратным плательщикам. Как формируется кредитная история читайте в статье «Как получить кредитную историю по новым правилам – все доступные способы».

Еще одно общее правило – рефинансируются кредиты, оформленные полгода-год назад и ранее. Дата последнего платежа должна наступить через 3-6 месяцев или позже. Кроме того, банки не согласятся погашать кредиты, по которым была совершена реструктуризация.

Какие понадобятся документы?

Стандартный список документов для подачи заявления на рефинансирование кредита в банке:

  • паспорт;
  • документы по кредиту – договор и/или уведомление о полной стоимости кредита;
  • справка о доходе (нужна не всегда, Сбербанк, например, попросит только в том случае, если новый кредит больше прежнего);
  • СНИЛС (требуют не все банки, но ВТБ и Газпромбанк включили этот документ в перечень обязательных);
  • копия трудовой книжки (понадобится в отдельных случаях).

У банков разные требования к форме подтверждения дохода – 2-НДФЛ, по форме банка или в свободной форме. ВТБ, например, предлагает клиентам выбрать самостоятельно. Сбербанк принимает только справку 2-НДФЛ. Независимо от формы срок действия общий – один месяц. Впрочем, это известно каждому, кто когда-либо брал кредит.

Предложения банков

На октябрь 2018 года у ВТБ не только одна из самых низких ставок рефинансирования (от 7,9%), но и высокий кредитный лимит. Объединить в банке можно до шести займов на общую сумму до 5 млн рублей. Срок кредитования для клиентов с зарплатной картой – семь лет, для остальных – пять.

Рефинансирование кредита в Сбербанке возможно на следующих условиях:

  • до пяти кредитных продуктов по ставке от 11,5%;
  • максимальная сумма – 3 млн рублей;
  • срок действия договора – от трех месяцев до пяти лет.

Минимальная ставка возможна при займе от 500 000 рублей.

Вот как изменятся условия в зависимости от остатка долга. От 500 000 рублей.

рефинансирование кредита в Сбербанке

И меньше этой суммы.

условия в Сбербанке

Райффайзенбанк готов погасить долги заемщиков в размере от 90 000 до 2 млн рублей. Со второго года ставка составит 10,99%, если клиент подключится к программе финансовой защиты.

В Альфа-Банке тоже можно сделать рефинансирование кредитов других банков. Условия таковы: общая сумма не превышает 3 млн рублей, ставка – 11,99%, срок – до семи лет.

В банке «Зенит», как и в большинстве кредитных организаций, можно рефинансировать до пяти кредитов. Банк предоставит до 3 млн рублей под 13,5%.

Добавить комментарий