Почему банки отказывают в кредите? 7 основных причин

В этой статье рассмотрим главные причины отказа в кредите.

Перед тем как предоставить кредит, банки оценивают финансовые риски в отношении потенциального заемщика. К процессу подключаются служба безопасности, аналитические и другие подразделения финансовой организации. По статистике, результатом проверки каждой второй заявки становится отказ в кредите. Так, по данным Объединенного кредитного бюро – одного из крупнейших хранилищ кредитных историй, за первые шесть месяцев 2018 года банки дали положительный ответ по 49% заявкам, остальные 51% отклонили.

Первая – уровень дохода

Прежде всего, финансовые организации интересует платежеспособность потенциального заемщика, справится ли он с обязательствами. Если при небольшом потребительском займе, например, на бытовую технику, клиенту достаточно указать собственный доход и место работы, то для крупной ссуды (автокредит или ипотека) придется предоставить справку 2-НДФЛ либо оформить справку по форме банка.

При оценке критерия платежеспособности учитываются:

  • семейное положение клиента;
  • количество иждивенцев, которые находятся на его попечении;
  • наличие действующих кредитов.

Вероятность отказа в займе возрастет, если ежемесячный платеж по запрашиваемому кредиту превышает 50% от дохода. При ипотеке максимально допустимое соотношение расходов к доходу – 40/60.

Что делать заемщику с небольшим доходом?

  1. Запросить меньшую сумму кредита.
  2. Привлечь поручителя с хорошим доходом, который станет гарантом возврата средств. Подробнее об обязанностях поручителя по кредиту читайте в этой статье.
  3. Если заявка на ипотеку – увеличить первоначальный взнос.

Парадоксально, но высокий доход тоже может стать причиной отказа в кредите. Банки не заинтересованы в клиентах, которые быстро погасят задолженность, следовательно, не принесут прибыль. Здесь стоит оговориться, что отрицательное решение возможно при займе небольшого размера. В целом клиент с деньгами привлекателен для любого банка.

Вторая – кредитная репутация

Среди основных причин отказа банков в кредите – плохая или пустая кредитная история заемщика. Каждая пятая заявка (19%) отклонена из-за небезупречной финансовой репутации клиента банка. Несвоевременные выплаты по предыдущим займам обоснованно охарактеризуют претендента на кредит как неисполнительного и недобросовестного плательщика. Отсутствие же записей в БКИ не даст спрогнозировать поведение потенциального заемщика. Для кредитора такой клиент – «темная лошадка».

С бюро кредитных историй банки сотрудничают тесно и постоянно. Некоторые сведения – о числе запросов на кредит и отказов на них (тоже немаловажные для финансовых организаций сведения) – предоставляются им без согласия клиента.

Информация о заемщиках хранится в БКИ не менее 10 лет с последней записи. Изменить сведения в кредитной истории, если это не техническая ошибка, не получится. Но ее можно улучшить.

  1. Взять потребительский кредит и, соблюдая график платежей, вовремя вносить их. Не стоит слишком быстро закрывать кредит. Во-первых, банки прекрасно знают о маневрах для накручивания рейтинга. Во-вторых, финансовые организации в принципе не одобряют досрочное погашение.
  2. Оформить кредитную карту. Движение средств по кредитке и аккуратное внесение ежемесячных взносов скорректируют кредитную историю в лучшую сторону. Возвращать деньги на карту лучше в большем размере, чем установил банк.

Порой чтобы улучшить кредитную историю, достаточно своевременно погасить один-два потребительских займа. Если же финансовая репутация основательно подмочена, на корректировку понадобятся годы.

Случается, что записи в БКИ содержат неверные сведения о заемщике – о просрочках, которых не было, и пр. Такие данные не только можно, но и нужно исправить. И позаботиться об этом следует самому заемщику. Первый шаг, который ему надо сделать для восстановления своей финансовой репутации, – подать запрос на кредитное досье. Подробнее читайте в статье «Как получить кредитную историю по новым правилам – все доступные способы».

Третья – ложные сведения и поддельные документы

Недостоверная, а тем более заведомо ложная информация – еще одна причина отказа в получении кредита. Хотя и не частая (1%). Банк может «завернуть» заявку даже из-за неверно указанного рабочего телефона. Невозможность дозвониться до работодателя претендента на финансирование может стать последним аргументом для отказа, если у потенциального заемщика, например, небольшая зарплата или были просрочки по платежам.

Банк перепроверит и указанный в заявке доход, сверив со средней на рынке в соответствующей отрасли.

Отказ в кредите из-за липовой справки – меньшее из зол, что может ожидать несостоявшегося заемщика. Не исключена вероятность, что из-за такого проступка клиент попадет в реестр недобросовестных заемщиков. Ну, а фигуранту «черного списка» трудности в получении кредита в перспективе обеспечены.

Тем более не стоит в надежде на преференции или по другим причинам предъявлять подложные документы, предоставляющие право или освобождающие от обязанностей – военный билет, пенсионное удостоверение и т.д. Это уже уголовно наказуемое деяние. Наказание по соответствующей статье 327 УК РФ суровое – вплоть до ареста на полгода.

Четвертая – закредитованность

По статистике ОКБ, банки не часто отказывают из-за высокой кредитной нагрузки. Тем не менее, по причине закредитованности заемщика отклоняется каждая 100-я заявка.

Логика кредиторов понятна – новый заем при текущей высокой долговой нагрузке может оказаться неподъемным для клиента. Разумеется, отрицательное решение продиктовано не заботой о заемщике. Здесь банк учитывает только свои интересы. Пополнение портфеля невозвратных кредитов в их число не входит.

Пятая – ненадежная профессия

Стабильный заработок – основной показатель платежеспособности клиента. Поэтому кредиторы не оставляют без внимания, в какой сфере трудится заемщик. Повышенные риски банки видят, если потенциальный клиент – обладатель профессии из «группы риска». К таковым финансовые аналитики причисляют работу с нефиксированным доходом – таксистов, риелторов. Не приветствуют они и трудоустройство у индивидуального предпринимателя.

С проблемой в получении кредита могут столкнуться и представители «проблемных» для банков профессий. Например, юристы в силу своей осведомленности в правовых нормах, или журналисты, которые могут ударить по репутации финансовой организации публикацией в СМИ.

Шестая – возраст

Слишком юный или пожилой возраст заемщика – частые причины отказа в кредите. Среди возрастных групп самыми привлекательными клиентами для банков являются 25-35-летние. Почему? Потому что к этому возрасту большинство:

  • обретают финансовую независимость;
  • имеют стабильный доход;
  • становятся более ответственными перед обязательствами.

Хотя банки и декларируют минимальный возраст потенциального заемщика от 18 лет или 21 года, молодежи проблематично получить кредит ввиду неустойчивого материального положения. Из-за высокого риска невозврата долга банки неохотно кредитуют и людей пенсионного и предпенсионного возраста.

Седьмая – судимость

Факт наличия судимости, даже если она снята или погашена, – большой «минус» для характеристики заемщика. Клиента с непогашенной судимостью однозначно ждет отказ в кредите. С погашенной или снятой возможен благоприятный исход.

Если банк не занимает принципиальную позицию в отношении заемщиков с уголовным прошлым, служба безопасности заинтересуется такими вопросами:

  • как давно произошло правонарушение;
  • тяжесть преступления (если статья «тяжелая» или экономическая, то вероятность отказа возрастет);
  • вид наказания (условный срок или реальный) и насколько строгим был приговор.

Как правило, банки включают пункт о наличии судимости в заявление на кредит. Замалчивать такие факты не стоит – сокрытие информации, скорее всего, приведет к отказу.

Причины отказа в кредите – как узнать

Можно ли узнать причины отказа в кредите? Еще несколько лет назад такая информация была недоступна клиентам – от объяснений банки избавлены на законодательном уровне. Но с 1 марта 2015 года финансовые организации обязали делиться основаниями, по которым было вынесено отрицательное заключение. Эти сведения заносятся в информационную часть кредитных историй, которые хранятся в БКИ.

В финансовых кругах обсуждается предложение обязать банки раскрывать непосредственно клиентам причину отказов в кредите. Инициатива Национального совета финансового рынка может стать одной из поправок в закон о противодействии финансированию терроризма (115-ФЗ).

Добавить комментарий