«Период охлаждения». Как отказаться от ненужной страховки по кредиту?

«Период охлаждения» в страховании с 1 января 2018 года продлен до 14 дней. Изменения не стали неожиданностью для участников рынка: указание ЦБ №4500-у датировано августом 2017 года. Объясним, по какому принципу действует данный механизм и как отказаться от страховки по кредиту заемщику, которому не нужен навязанный в банке полис.

Что означает «период охлаждения»?

Пользователи банковских продуктов имеют право отказаться от страховки после получения кредита и вернуть страховую премию (выплаченный при подписании договора взнос) или ее часть. Отрезок времени, отведенный заемщику, чтобы на «холодную» голову обдумать и решить, нужен ему полис или нет, называется «периодом охлаждения».

Страховые компании обязаны прописывать в договоре условия льготного периода. Отсутствие такого пункта в соглашении является нарушением закона.

С июня 2016 года, когда ЦБ разрешил клиентам банков возвращать ненужную страховку, «период охлаждения» длился пять рабочих дней. С 1 января 2018 года регулятор увеличил срок до 14 календарных. Отсчет времени начинается с даты заключения договора.

14 дней – рекомендованный Центробанком минимум, компании могут увеличить его по своим страховкам.

Увеличивают ли? Какова заявленная длительность «периода охлаждения» по полисам крупных игроков? По страховкам «АльфаСтрахование-Жизнь», ВСК, «ВТБ страхование», «Росгосстрах», «Сбербанк страхование жизни», «Уралсиб страхование» на сентябрь 2018 года она не превышает установленный регулятором временной промежуток.

Три правила

В указании ЦБ №3854-У, вышедшем в ноябре 2015 года, перечислены обстоятельства, при которых возможен возврат и полиса, и денег. Условий всего три, но все они должны быть соблюдены:

  1. Договор заключил клиент-физлицо.
  2. Страховка добровольная.
  3. Страховой случай не наступил.

Теперь подробно о каждом.

Договор с физлицом

Подразумевает, что клиент заключил индивидуальную сделку, а не присоединился к коллективному договору. В коллективном соглашении заемщику отводится роль застрахованного, который платит за подключение к программе. Страхователем же выступает банк, то есть юридическое лицо. Указание ЦБ на такие случаи не распространяется. И финансовые организации пользуются этим – по коллективной схеме застраховано около половины всех заемщиков.

В ЦБ знают о юридической лазейке, используемой банками. Представители регулятора неоднократно заявляли, что намерены распространить «период охлаждения» на программы коллективного страхования.

Свою позицию по поводу коллективных страховок в октябре 2017 года высказал Верховный суд РФ. В определении №49-КГ17-24 высшая судебная инстанция заключила:

  • поскольку оплата страховой премии производится за счет личных денег заемщика, он и является страхователем;
  • страхователь – физическое лицо имеет право вернуть полис в «период охлаждения» с возвратом частичной либо полной суммы страховой премии.

Вывод: отказ от страховки в течение 14 дней допустим во всех случаях, когда страховой взнос выплачивает клиент-физлицо.

Судя по отзывам в интернете, вопрос возврата коллективной страховки не относится к числу нерешаемых. Напротив, многие пользователи рассказывают о положительном опыте.

Добровольное страхование

Означает, что полис оформлен по обоюдной договоренности сторон – страховой компании и клиента. То есть не относится к числу обязательных.

Виды страхования, к которым применим льготный период:

  • жизни и потери трудоспособности;
  • от несчастных случаев;
  • от повреждения имущества;
  • КАСКО;
  • ДМС;
  • финансовых рисков.

Отказ от страховки по кредиту невозможен, если ее действие регулируют законодательство в другой сфере или международные правила.

«Невозвратные» страховки – это приобретенные:

  • на покрытие медицинских расходов за границей;
  • в рамках международного договора автострахования («зеленая карта»);
  • для защиты от профессиональных ошибок, для допуска к работе. Например, в обязательном порядке страховку оформляют аудиторы, арбитражные управляющие, нотариусы, оценщики, таможенные брокеры;
  • трудовыми мигрантами для получения патента или разрешения на работу.

Страховой случай

Здесь все понятно. С наступлением страхового события запускается процесс расследования. При подтверждении страхового случая клиент получит денежное возмещение – сумму, определенную договором.

Страховка по ипотеке

Тот случай, когда оформление страховки:

  • обязательно (касается имущества, находящегося в залоге у банка);
  • может повлиять на условия кредитного договора (страхование жизни заемщика).

Предоставленное заемщикам разрешение отказываться от страховок обеспокоило участников ипотечного рынка. Однако ЦБ развеял тревоги кредиторов в письме №53-1-1-5/3896, распространенном в июле 2016 года. Регулятор разъяснил два спорных момента.

1. Клиент вправе в льготный период расторгнуть договор страхования ипотеки с одной компанией и заключить соглашение с другой, если выбранная компания удовлетворяет требованиям банка-кредитора.

Таким образом регулятор исключил случаи навязывания банками продуктов определенных страховщиков (как правило, своих дочерних компаний). В итоге заемщики получили свободу в выборе страховщика, а «дочки» крупных банков на фоне ухода клиентов пересмотрели тарифы в сторону снижения. Как пример: СК «Сбербанк страхование жизни» в 2018 году предлагала клиентам заплатить 0,5% в год от задолженности вместо 1%.

2. Заемщик имеет право отказаться от страхования жизни, но тогда и банк может применить ответные меры – повысить процентную ставку. Ужесточение условий кредитования допустимо при наличии соответствующего пункта в соглашении. А такая оговорка, конечно же, содержится в договоре на долгосрочный крупный заем. В отсутствие гарантий финансовые организации минимизируют собственные риски.

Ипотечным заемщикам приходится продлевать страховку каждый год до полного погашения задолженности. Многие из них покупают полис страхования жизни на первый год у банка-кредитора. Это удобно в условиях ограниченного времени – страховка приобретается в день подписания ипотечного договора. Но и этот вопрос снимается, если агенты выбранной страховой компании привезут полис на место сделки. Самые настойчивые заемщики так и поступают.

Как отказаться от страховки?

Заемщик может оформить отказ от страховки по кредиту, если:

  • приобретенный им полис относится к добровольному виду страхования;
  • срок действия страховки не истек.

Заявление подается в страховую компанию, выдавшую полис. К нему прилагаются оригинал договора и квитанция об оплате взноса.

По телефону отказаться от страховки нельзя. Заявление принимается исключительно на бумаге одним из двух способов:

  • при личном посещении офиса страховщика;
  • по почте (обязательно с описью вложения, понадобится при возникновении спорных ситуаций).

Оформить отказ от страховки по кредиту можно и в отделении банка-кредитора. Во многих финансовых организациях заготовлены типовые бланки заявлений.

Удовлетворит ли страховая компания заявление? При соблюдении всех правил и условий обязана. Это закон. Жалобы на несговорчивых страховщиков ЦБ принимает через онлайн-приемную или письмом по адресу: 107016, Москва, ул. Неглинная, 12.

Какая сумма будет возвращена?

На банковский счет, указанный заявителем, деньги поступят в течение 10 рабочих дней. Какая сумма будет возвращена, зависит от следующих фактов:

  • началось ли действие полиса;
  • сколько дней клиент находился под защитой страховщика.

Если договор еще не вступил в силу, взнос клиента будет возвращен полностью. Если начал действовать, то из суммы выплаченной премии будет вычтена часть пропорционально времени действия страховой защиты.

Добавить комментарий