Основные виды банковских вкладов

Какие бывают виды банковских вкладов и каковы особенности каждого?

Банковский вклад – популярный и испытанный временем способ накопления денег: клиент передает на хранение личные финансы, а через определенный срок получает увеличенную за счет начисленных процентов сумму. Выгоду, риски и другие сопровождающие любое денежное вложение факторы определяют условия договора и вид вклада. Благо, выбор широк – разнообразие существующих предложений позволяет клиентам сравнить их и подобрать оптимальный вариант.

Какие бывают виды банковских вкладов

Основные критерии, по которым банковские вклады отличаются друг от друга:

  • срок вложения;
  • валюта хранения.

По первому критерию вклады делятся на срочные (время возврата денег зафиксировано в договоре) и до востребования (на неопределенный период). По второму – на рублевые, валютные и мультивалютные депозиты.

Здесь сторонники точных выражений могут поправить, что вклад и депозит – не одно и то же. И будут правы. Вклад – это именно денежное вложение, депозит же представляет собой любую ценность, передаваемую на хранение. То есть любой вклад является депозитом, но не каждый депозит можно назвать вкладом. Как видно, эти два понятия хоть и не идентичны, но очень близки. Поэтому и банки приравнивают их, и ЦБ в отчетах использует как синонимы.

Теперь вернемся к теме и подробно рассмотрим виды банковских вкладов и их особенности.

До востребования

Такие депозиты отличаются широким функционалом.

  1. Нет лимита по времени хранения.
    Клиент имеет право расторгнуть договор в одностороннем порядке. Банк обязан вернуть деньги с начисленными за время хранения процентами по первому требованию вкладчика.
  2. Низкий неснижаемый остаток либо его отсутствие.
    Например, по вкладам до востребования Сбербанка, Россельхозбанка, банка «Россия» он равен 10 рублям. Газпромбанк, Альфа-Банк, Совкомбанк не ставят условий по минимальной сумме.
  3. Пополнение и снятие.
    Владельцу депозита доступны любые операции – пополнять счет, частично снимать наличные, переводить по реквизитам и т.д. Причем без опасения санкций со стороны банка.
  4. Возможность управлять своими финансами.
    Вытекает из третьего пункта. Собственно, вклады до востребования в банках открываются не для накоплений. Их предназначение – безналичные операции, перечисление зарплаты, средств на карточные счета и срочные депозиты, денежные переводы.

Ставки по бессрочным депозитам

У вкладов до востребования один, но существенный недостаток (нивелирует ли он плюсы, решать клиенту) – очень низкая процентная ставка.

По вкладам Сбербанка, Газпромбанка, Россельхозбанка, Альфа-Банка ставка до востребования составляет 0,01%. Повыше ставка по бессрочным депозитам Уральского банка реконструкции и развития – 0,1%. Если открыть вклад до востребования только для зачислений пенсий и социальных пособий, УБРиР поднимет ставку до 3,5%. Досрочное расторжение договора не повлияет на ее величину.

ВТБ на бессрочный срок деньги от вкладчиков уже не принимает. Но ставку в 0,01% банк использует – при расчетах процентов клиентам, досрочно закрывшим срочный депозит.

Кроме того, банк вправе в одностороннем порядке изменить процентную ставку. Такое условие содержит статья 838 ГК РФ.

На начало августа 2018 года из 27 трлн рублей, накопленных на депозитах, почти 6 трлн рублей размещены во вкладах до востребования.

Срочные

Процентные ставки по срочным вкладам значительно выше, чем по депозитам до востребования. Одно из главных условий для сохранения привлекательной ставки – срок размещения, в течение которого клиент обязуется не снимать деньги. Досрочное изъятие финансов обернется снижением доходности: к размещенным средствам будет применена ставка до востребования.

Таким приемом пользуются многие банки. В некоторых организациях предусмотрены льготные условия для досрочного снятия денег. Например, по вкладу Промсвязьбанка «Растущий доход» ставка не изменится, если деньги клиента хранились полный процентный период (1-90, 91-180, 181-270, 271-360 дней). По этому депозиту ставка для каждого периода своя – соответственно 5,5%, 6%, 6,5% и 7%. Если клиент закрыл депозит до истечения процентного периода, к размещенным средствам применяется ставка до востребования.

Банк не вправе уменьшить ставку по срочному депозиту, если вкладчик выполнил все условия договора.

Срочные вклады в банках открываются на срок до 30 дней и более. Согласно статистике Банка России, рубли россияне предпочитают хранить от года до трех лет (на начало августа 2018 года на депозитах с таким сроком размещено 6 трлн 713,3 млрд рублей) и от полугода до года (6 трлн 625,4 млрд рублей).

Существует три вида срочных депозитов:

  • сберегательные;
  • накопительные;
  • расчетные.

Сберегательные

Депозиты с самыми высокими ставками и одновременно самыми жесткими ограничениями: пополнять и снимать деньги запрещено. Клиенты, нарушившие требования, уже не могут рассчитывать на ставку, предусмотренную договором на срочный вклад.

Проценты начисляются в конце срока размещения. Чем больше объем вложения и дольше срок хранения, тем будет выше процентная ставка.

Так, «Абсолют банк» готов начислить 7,6% годовых по вкладу «Абсолютная инвестиция». Минимальная сумма вложения – 1,4 млн рублей, срок хранения – от года. При таких же исходных данных банк «Ренессанс Кредит» к окончанию срока действия договора по депозиту «Ренессанс Специальный» начислит 7% годовых.

На самые высокие ставки по депозитам Райффайзенбанка могут рассчитывать новые клиенты. Им финансовая организация предлагает открыть вклад «Приветственный» по ставке до 6,51% на 12 месяцев.

В ВТБ ставка по сберегательному вкладу «Выгодный» – до 6,48%. Традиционно низкие проценты по депозитам Сбербанка – 4,9% для рублевых вложений предложения «Особый Сохраняй».

Накопительные

Удобны для накопления необходимой суммы перед крупной покупкой. Накопительные вклады можно пополнять. Частично снимать деньги запрещено. Одни банки лимитируют размер взносов – устанавливают нижнюю и верхнюю границу и время для внесения денег. В других таких ограничений нет.

Например, пополнить вклад «Накопительный» со ставкой до 6,25% в банке «Ренессанс Кредит» можно на любую сумму. В ВТБ минимальный дополнительный взнос по депозиту «Пополняемый», открытому через отделение банка, – 15 000 рублей. Менее чем за месяц до закрытия депозита дополнительные взносы уже не принимаются.

Процентные ставки по накопительным депозитам ниже, чем по сберегательным. Так, по накопительному вкладу «Абсолютный максимум+» «Абсолют банка» максимальная ставка равна 7,5%, «На жизнь» Газпромбанка – 5,7%, «Пополняемый» ВТБ – 5,61%, «Особый Пополняй» Сбербанка – 4,45%.

Расчетные

Расчетные, или универсальные, депозиты позволяют владельцу управлять размещенными на счете денежными средствами. Бывают расходно-пополняемыми (допустимы дополнительные взносы и частичное снятие средств) и расходными (разрешены только снятия). Количество операций может быть ограничено. Проценты начисляются на остаток средств.

Правила пополнения схожи с условиями внесения денег по накопительным счетам. При снятии же надо учитывать требования по неснижаемому остатку. Здесь единых правил нет. В одних банках он фиксированный, как в ВТБ по вкладу «Комфортный» (100 000 рублей для открытых в офисах банка и 30 000 рублей – онлайн), в других равен сумме первоначального взноса, как в Московском кредитном банке (МКБ) по расчетному депозиту «Все включено».

Ставки по универсальным вкладам еще ниже, чем по накопительным: максимальная ставка по расчетному депозиту «Все включено» МКБ составляет 5,75%, «Особый Управляй» (срочный вклад Сбербанка) – 4,15%, «Комфортный» ВТБ – 3,61%.

Валютные

Деньги в банках можно хранить в рублях, валюте и одновременно в разных валютах (мультивалютные депозиты).

Валютные чаще всего открываются в долларах и евро. Ставки по ним ниже, чем по аналогичным рублевым.

В «Кредит Европа банке» максимальная ставка по депозиту «Растущий доход» в долларах – 2,30%, в евро – 0,30%. Россельхозбанк берет на хранение европейскую валюту под 0,70% годовых (вклад «Европейский»), а банк «Зенит» – американскую под 2,60% («Восторг» с промокодом «Банки.ру»). В Сбербанке ставки по долларовым депозитам: до 2% по сберегательным, до 1,80% – по накопительным и до 1,45% – по расчетным.

Мультивалютные

Отличаются возможностью хранить сбережения в разных валютах и конвертировать одну в другую. Для каждой валюты действует отдельная ставка. В мультивалютных вкладах они ниже, чем по обычным депозитам (и рублевым, и валютным).

Так, максимальные ставки по депозиту «Мультивалютный-Интернет» банка «Авангард» – 5,50% для рублевых сбережений, 1% – для долларовых, 0,1% – для евро, по вкладу «Мультивалютный» Бинбанка – соответственно 4,8%, 0,6% и 0,01%.

Добавить комментарий