Кредит в магазине – плюсы и минусы для заемщика

В преддверии праздников на рынке POS-кредитования, который и так не простаивает, начинается особое оживление: посетители магазинов хотят побаловать себя и своих близких крупными покупками. И берут кредит в магазине.

Стойки с кредитными консультантами можно увидеть во многих магазинах электроники, мебели, стройматериалов. И многие клиенты, у которых не хватает денег на покупку, пользуются предложением приобрести товар в кредит. У такого рода займов есть как достоинства, так и недостатки.

Особенности POS-кредита

Такие экспресс-займы выдаются непосредственно в точках продаж. Впрочем, об этом говорит само название (POS – сокращение от point of sales, в переводе – точка продаж).

Банки, оказывающие услуги POS-кредитования, заключают соглашения с магазинами. В числе последних торговые точки, реализующие:

  • бытовую технику и электронику;
  • автомобили;
  • мебель;
  • ювелирные изделия;
  • строительные материалы.

Кредитор не выдает заемщику деньги на руки. После подписания договора банк расплатится с магазином за приобретенный клиентом товар. Покупатель вернет долг кредитной организации уже с процентами.

POS-кредитование отличает:

  • быстрое одобрение заявки на ссуду и оформление (тут же, не отходя от стойки);
  • упрощенная процедура собственно оформления кредитного договора и минимум документов (паспорт и СНИЛС);
  • более высокие процентные ставки по сравнению с потребительским кредитом, оформленным в офисе банка;
  • срок возврата долга – до трех лет.

Оформлением кредитов – от заполнения заявки до подписания договора – занимаются кредитные консультанты. Чаще всего это сотрудники финансовых учреждений. В одном магазине свои услуги могут предлагать несколько банков.

Иногда банки заключают договор с кредитным брокером, его представители ведут на местах работу с клиентами. В таком случае один брокер может представлять интересы нескольких банков-партнеров.

Преимущества

Положительные моменты в POS-кредитовании найдет каждая сторона.

  1. Клиент получает товар, на покупку которого у него нет или не хватает денег. Да, отдавать долг придется с процентами. Но в ситуации, когда личный бюджет не тянет на приобретение вышедшей из строя стиральной машины, кредит в магазине – не самый плохой вариант решения проблемы. К тому же заемщик экономит время и силы: такой заем предполагает облегченную процедуру оформления. Без предварительной подготовки документов, долгого ожидания одобрения банка. Для заключения договора не надо предъявлять справку о доходах, а ответ из банка поступит в течение нескольких минут. Бывает, что сотрудники финансовой организации обзванивают родственников или друзей клиента, номера которых он указал в заявке. Но и при таком сценарии ожидание не затянется надолго.
  2. Торговое предприятие увеличивает товарооборот и прибыль. Причем риска никакого – плату за товар магазины получают сразу же. Растут и другие показатели, например, средний чек: с кредитными средствами покупатели могут позволить себе (и позволяют!) больше, чем когда распоряжаются собственными сбережениями.
  3. Банки расширяют клиентскую базу и число выданных кредитов. POS-кредиты относятся к видам займов с повышенным риском невозврата. Ведь финансовые организации не получают документального подтверждения наличия дохода у заемщика. Но банки в любом случае не в проигрыше – риски компенсируются повышенными ставками.

Недостатки

У POS-кредитов есть и минусы. По большей части они касаются заемщиков.

Быстрая процедура оформления, с одной стороны, экономит личное время. С другой, времени на то, чтобы обдумать и тщательно изучить предложение, тоже нет. В этом и заключается главная опасность экспресс-кредитов. Принимая скоропалительное решение, заемщик может согласиться на не самые выгодные для себя условия.

  1. Завышенные процентные ставки. По POS-кредитам они выше, чем по потребительским займам в том же банке, оформленным напрямую. Хотя и ниже, чем по кредитным картам.
  2. Навязанная гарантия. В процессе оформления консультанты предлагают за дополнительную плату приобрести расширенную гарантию на товар. Она действует дольше, чем заводская, и будет весьма полезной, если выяснится, что купленная вещь неисправна. Платить или нет за расширенную гарантию – решать клиенту. В условия банка она не входит. Гарантию дает магазин.
  3. Ограниченный выбор банков. Услуги POS-кредитования оказывают Альфа-Банк, «Почта банк», «Ренессанс Кредит», «Хоум Кредит», «Сетелем». Есть и другие, но вообще финансовых организаций, которые выдают экспресс-кредиты на товары, не очень много. В конкретной торговой точке их будет еще меньше.
  4. Трудности с возвратом или обменом некачественного товара. Впрочем, с ними может столкнуться любой потребитель, не только заемщик. Потому что здесь все зависит от вида товара. Некоторые, в том числе часто приобретаемую в кредит электронную технику, можно вернуть только при наличии заводского брака. Имел ли он место, покажет экспертиза. Ее результатов придется ждать до 10 дней. Если фабричный брак подтвердится и магазин вернет деньги покупателю, последнему надо расторгнуть договор с банком.

На что обратить внимание?

Плюсы POS-кредитования известны, подводные камни учтены. Решение брать кредит в точке продаж принято. На что следует обратить внимание?

  1. Полная стоимость кредита. Она будет больше процентной ставки, так как включает все затраты заемщика, в том числе на страховку. Помним – в обязательном порядке страховка приобретается только для отдельных видов кредитования (ипотека, автокредит). При покупке в кредит в магазине полис оформляется по желанию клиента. От навязанной страховки можно отказаться. Если все сделать правильно и в срок, удастся вернуть всю сумму полностью. Подробнее читайте в статье «Период охлаждения». Как отказаться от ненужной страховки по кредиту?»
  2. График и способы внесения платежей. Распланировать личный бюджет легче, когда дата внесения очередного платежа наступает после начисления зарплаты. А разные варианты перечисления денег на покрытие долга позволяют выбрать наиболее удобный. Так, возможность внести платеж с помощью мобильного приложения избавит от поиска банкомата. А благодаря опции автоматического списания денег с карты заемщик не пропустит срок платежа.
  3. Условия возврата/обмена товара, его гарантийный срок. Эти вопросы регулирует уже не банк, а магазин. С ним и будет разбираться покупатель, если вдруг обнаружится дефект. Это самый неблагоприятный сценарий: возврат или замена неисправного товара – не самая быстрая процедура, а платить по кредиту в любом случае придется.

Чем заменить кредит в магазине

POS-кредит – не единственный способ приобретения нужного товара, когда собственных средств не хватает. Есть и другие варианты.

  1. Рассрочка. Тот же кредит, но без переплаты. Проценты банку выплачивает магазин. Выгоднее POS-кредита, но предоставляют рассрочку не все магазины, а если предоставляют, то не на все товары.
  2. Карты рассрочки. Разновидность кредитных карт. На условиях рассрочки можно оплачивать покупки в магазинах, входящих в число партнеров банка, выдавшего карту. Понять, как работают такие карточки, можно на примере «Халвы» Совкомбанка (обзор на сайте «Клиенту банка» здесь).
  3. Кредитные карты. У этого вида банковских карт есть грейс-период, в течение которого можно вернуть долг без процентов. В среднем он составляет 50-60 дней, но может быть и больше. Как пример – кредитка Альфа-Банка «100 дней без процентов» (подробный обзор карты читайте здесь).
  4. Потребительский кредит. Обычный кредит, который оформляется в банке после одобрения заявки на ссуду. Время и усилия клиента, затраченные на посещение отделения банка, ожидание одобрения заявки, своей очереди к консультанту и т.п., компенсируются более низкой процентной ставкой. Переплата будет наверняка меньше, чем по кредитным картам (если не вернуть долг в льготный период) и картам рассрочки (если не внести обязательный платеж). И намного ниже по сравнению с POS-кредитом.
Добавить комментарий