Кому и на каких условиях дают семейную ипотеку под 6%

С 2018 года семьи с двумя и более детьми могут платить по ипотечному кредиту меньше, чем обычные заемщики. Взять целевой заем на покупку квартиры по ставке 6% позволяет семейная ипотека. Но порой банки отказывают в оформлении льготы. Почему?

Потому что два-три ребенка – основное, но не единственное условие, выдвигаемое к получателям господдержки.

Статья обновлена 07.04.2019. Добавлены изменения в программу семейной ипотеки.

Семейная ипотека – изменения в программе

Суть семейной (еще ее называют детской) ипотеки в том, что заемщики, в чьих семьях произошло пополнение в период реализации госпрограммы, могут взять ипотеку под 6%.

Программа уже не раз корректировалась. Прежние и актуальные условия представлены в таблице (учтены изменения, внесенные летом 2018 года и весной 2019-го).

Новые условия Прежние условия
Ставка в 6% сохраняется на весь срок ипотеки. Льготная ставка действовала максимум восемь лет: три года при рождении у заемщика второго ребенка и пять лет – третьего.
Для россиян, проживающих на Дальнем Востоке, ставка по семейной ипотеке составляет 5%. Два условия: первое – рождение с 1 января 2019 года по 31 декабря 2022 года второго ребенка или последующих детей, второе – приобретаемая квартира находится в дальневосточном регионе. Особых условий для жителей отдельных территорий не было.
Заемщики из регионов Дальнего Востока могут оформить детскую ипотеку на вторичное жилье в деревнях и селах. Возможности купить на льготных условиях вторичное жилье не было.
Семейная ипотека под 6% доступна родителям четырех и более детей. Льготные условия были доступны только семьям с двумя и тремя детьми.
К участию в программе допущены заемщики, оформившие ипотеку до 2018 года. При условии, что банк согласится рефинансировать старую ипотеку. Ставка в 6% действовала только для ипотеки, оформленной с 2018 года.
Максимальная сумма кредита: 12 млн рублей – для жилья в Москве, Подмосковье, Санкт-Петербурге и Ленинградской области; до 6 млн рублей – в остальных субъектах. Кредитный лимит был меньше: 8 млн рублей – для покупки квартиры в двух столицах и прилегающих к ним областях; 3 млн рублей – в других регионах.
Можно привлечь до четырех созаемщиков. В этой роли может выступить кто угодно. Заемщики и созаемщики – родители детей, с рождением которых появилось право на льготу.
Если очередной ребенок родился во второй половине 2022 года (с 1 июля по 31 декабря), семейную ипотеку можно оформить до 1 марта 2023 года. Срок заключения договора для семей, в которых дети родились в последние полгода действия программы, прописан не был.
Ставка может быть ниже 6%. Решение – за банком. Условия о ставке ниже установленной не было.
К программе семейной ипотеки могут подключиться заемщики с рефинансированным ипотечным кредитом. Правила не предусматривали повторное рефинансирование.

Итак, при каких исходных данных выдается семейная ипотека с государственной поддержкой и что нужно учесть заемщикам перед подачей заявки?

Рождение ребенка в годы реализации программы

Обязательное условие для получения семейной ипотеки – рождение второго и последующих детей с 1 января 2018 года по 31 декабря 2022 года. Семьи, даже многодетные, с младшим ребенком, родившимся до 2018 года, претендовать на льготу не могут.

Последняя выражена в сниженной ставке по ипотеке:

  • 5% – если жилье находится на Дальнем Востоке и очередной ребенок родился после 1 января 2019 года и до 31 декабря 2022 года включительно;
  • 6% – в остальных случаях.

Начало действия льготных условий – дата заключения договора или соглашения о рефинансировании.

Льготная ипотека доступна не только семейным парам, но и родителям-одиночкам.

Один из пунктов обновленных правил: если ребенок, рождение которого даст право на семейную ипотеку, появится на свет с 1 июля по 31 декабря 2022 года, кредит на льготных условиях надо оформить до 1 марта 2023 года. Не позже.

Срок действия ставки в 6%

Ставка на уровне 6% для заемщиков с детьми сохраняется до полного погашения кредита.

Распространить действие льготной ставки на весь срок ипотеки и внести изменения задним числом предложил в послании Федеральному собранию президент Владимир Путин. Инициатива главы государства нашла отражение в постановлении правительства №339 от 28.03.2019.

Как было?

До нововведений продолжительность действия сниженной ставки зависела от того, какой по счету ребенок родился у заемщика.

  1. Если в семье после 1 января 2018 года появился второй ребенок, процентная ставка в 6% действовала три года.
  2. При очередном пополнении в семействе, где уже воспитываются двое и более детей, срок составлял пять лет.

Господдержка продлевалась, но только один раз. Максимальный срок действия льготной ставки составлял восемь лет (три года плюс пять лет). Он мог быть непрерывным, а мог прерваться и после рождения в семье очередного ребенка восстановиться.

Пример. В феврале 2018 года в семье А. родился второй ребенок, в январе 2019-го – третий. В год рождения второго ребенка (допустим, в марте), супруги заключили с банком ипотечный договор на льготных условиях. По прежним правилам ставка по ипотеке для них составляла 6% до марта 2021 года, а после автоматически продлевалась еще на пять лет – до марта 2026-го. По новому порядку ставка останется на уровне 6% до полного расчета с банком.

После льготного периода ставка по ипотечному кредиту рассчитывалась по формуле – ставка ЦБ на день подписания договора плюс 2 процентных пункта.

В течение 2018 года значение ставки ЦБ неоднократно менялось – от 7,25% до 7,75%. Следовательно, для семей, оформивших в этот временной промежуток детскую ипотеку, после льготного периода ставка составила бы от 9,25% до 9,75%.

Заемщик – россиянин с постоянным доходом

Чтобы оформить семейную ипотеку, недостаточно иметь двух или трех детей. Заемщик и его дети должны быть гражданами России. Кроме наличия гражданства у банков есть другие требования к получателю господдержки.

  1. К возрасту. На момент предоставления льготной ипотеки заемщику должно быть не менее 21 года, а к полному погашению кредита – не более 65 лет. Семейная ипотека выдается на срок до 30 лет.
  2. К трудовому стажу. От трех месяцев на последнем месте работы, если заемщик трудится по найму. Если у него собственный бизнес, минимум год не должно быть убытков.

Как видно, предъявляемые к получателям господдержки требования не отличаются от тех, что банки выдвигают к другим заемщикам. И если банк не получит подтверждения платежеспособности клиента, ипотечную заявку он не одобрит.

Пример. В семье Б. родился второй ребенок. Мать новорожденного в декретном отпуске, отец работает, но неофициально. Семейную ипотеку супругам не дадут.

Следует понимать, что программа господдержки не обязывает банки выдавать ипотеку на льготных условиях каждому заемщику с двумя детьми. У этой категории клиентов есть возможность получить ипотеку под выгодный процент. Не более того. Финансировать клиента без гарантии возврата долга не будет ни один банк.

Заемщики, чей доход не позволяет взять семейную ипотеку, могут привлечь созаемщиков. В этой роли могут выступить родители заемщика либо его супруг, даже если дети не его.

Покупка новой квартиры

Семейная ипотека выдается на покупку:

  • квартиры в строящемся доме;
  • готового жилья в новостройке.

Еще одно обязательное условие – продавцом квартиры должно быть юрлицо, но не инвестфонд. Вторичное жилье, а также новое у частного лица по программе семейной ипотеки купить не получится.

Некоторыми послаблениями пользуются заемщики-дальневосточники: они могут взять в ипотеку квартиру на вторичном рынке, если она расположена в сельской местности. Для города правила общие – только новостройки.

Эти требования (приобретение нового жилья у компании) сохраняются и при рефинансировании старой ипотеки.

Требования к приобретаемому жилью, как и общие условия льготной программы, можно посмотреть на сайте дом.рф (прежнее название организации – АИЖК, выдает ипотечные кредиты через агентов).

Семейная ипотека-условия ДОМ.РФ

Страхование имущества оформляется в обязательном порядке. Личная страховка приобретается по желанию заемщика. Но в случае отказа ставка будет выше 6%.

Кредитный лимит

Максимальная сумма, которую может взять заемщик, зависит от места расположения квартиры:

  • 12 млн рублей – для жилья в Москве, Санкт-Петербурге, Московской и Ленинградской областях;
  • 6 млн рублей – в других регионах.

Никто не запретит заемщику купить квартиру подороже, если он покроет разницу за счет собственных средств.

При определении предельной суммы учитывается место, где находится квартира. Например, житель Тулы может получить кредит по льготной ставке в размере 12 млн рублей на покупку недвижимости в столице. На приобретение квартиры в своем родном городе больше 6 млн рублей банк ему не даст.

Еще один момент – утвержденный максимум вовсе не означает, что банк выделит именно такую сумму. Все индивидуально. К тому же не все кредитные организации указали в условиях выдачи семейной ипотеки максимальную сумму в 12 млн рублей. На дату обновления статьи кредитовать заемщиков по полной были готовы:

Сбербанк

лимит в Сбербанке

ВТБ

лимит в ВТБ

ДельтаКредит

лимит в Дельтакредит

А вот Россельхозбанк – еще нет

лимит в РСХБ

У заемщика есть первоначальный взнос

Чтобы получить льготные условия по ипотеке, заемщику нужно внести первоначальный взнос от 20%. Разрешается использовать материнский капитал.

Здесь важно принять во внимание: не менее 20%. Банк с точностью до сотой доли процента посчитает первоначальный взнос. И если окажется, что на руках у клиента 19,9% от стоимости квартиры, в семейной ипотеке ему откажут.

При рефинансировании старой ипотеки остаток задолженности не должен превышать 80% от стоимости жилья, зафиксированной в договоре купли-продажи. Например, если квартира в свое время была куплена в кредит за 4 млн рублей, на момент рефинансирования задолженность заемщика должна составлять не более 3 млн 200 тысяч рублей.

При рефинансировании с заемщиком заключается новый договор или дополнительное к действующему соглашение.

Семейную ипотеку выдают не все банки

В программе господдержки семей с детьми задействованы не все банки. Чтобы получать госсубсидию (которая, собственно, и компенсирует банкам недополученный доход из-за сниженной ставки), кредитные организации должны соответствовать определенным требованиям. На участие в госпрограмме банки подают заявки с пакетом документов. Рассмотрение кандидатов и утверждение участников – прерогатива Минфина.

В актуальном реестре 46 организаций. Но и среди включенных в список пока не все принимают заявления заемщиков на семейную ипотеку: банкам нужно время, чтобы запустить механизм льготного кредитования.

Что еще может измениться?

Кроме предложения увеличить срок действия льготной ставки по семейной ипотеке президент выдвинул еще одно – выделять семьям с тремя и более детьми по 450 000 рублей на погашение кредита на покупку жилья.

Добавить комментарий