Какие бывают виды кредитов и в чем их особенности

Какие формы и виды кредитов представлены на финансовом рынке и чем они отличаются друг от друга?

Когда клиент обращается в банк за ссудой, ему приходится выбирать из готовых кредитных предложений. Какой именно кредит заемщик сможет взять и на каких условиях, зависит от того, какую сумму он намерен попросить, на что собирается потратить деньги, сколько сможет платить банку каждый месяц и когда планирует вернуть долг.

Принципы кредитования

Процесс предоставления банковского кредита строится на трех принципах. Это платность, возвратность и срочность.

  1. Принцип платности означает, что за пользование кредитными деньгами нужно платить. Заемщик возвращает банку сумму, превышающую взятую взаймы, так как она включает в себя проценты по кредиту.
  2. Принцип возвратности – что взятый в банке кредит нужно вернуть.
  3. Принцип срочности – что вернуть заимствованную сумму требуется не позже даты, прописанной в договоре.

Независимо от ситуации, заставившей заемщика просить кредит в банке, он должен быть уверен в том, что вернет долг, притом вернет его на условиях, прописанных в договоре, и не позже оговоренного срока. А условия зависят от факторов, которые, собственно, и относят кредиты к тому или иному виду. Итак, какие бывают кредиты?

Виды кредитов по сроку

Самый простой критерий, по которому виды банковских кредитов отличаются друг от друга, – срок возврата долга. По этому признаку займы делятся на:

  • краткосрочные – предоставляются на срок до года;
  • среднесрочные – на погашение задолженности требуется от одного до трех/пяти лет;
  • долгосрочные – на возврат долга отведено от пяти лет.

Понятно, что чем крупнее заем, тем больше времени нужно на его погашение. Поэтому долгосрочные кредиты обычно выдаются на крупные траты – покупку недвижимости или автомобиля. Если клиенту понадобились деньги на обучение или лечение, самый оптимальный вариант – среднесрочный кредит. А вот за купленные в долг холодильник или стиральную машину лучше рассчитаться как можно быстрее – максимум за год.

Целевые и нецелевые

Клиент не обязан раскрывать банку, на что он собирается потратить заемные средства. И отчитываться, куда ушли деньги, тоже. На таких условиях предоставляется обычный потребительский кредит. Заемщик получает во временное пользование определенную сумму, и все, что от него требуется – это вовремя вносить платежи.

Сейчас банки практически не выдают кредиты наличными. При одобрении нецелевого займа сумма перечисляется на карточный счет заемщика. Многие финансовые организации при открытии кредита выдают своим клиентам пластиковую карту для внесения платежей.

Целевой заем предоставляется на конкретную покупку – квартиры, земельного участка, автомобиля. О своих намерениях клиент извещает банк еще на стадии подачи заявки. Существуют специальные виды целевых кредитов – ипотека и автокредит. Ставки по ним ниже, чем по обычным потребительским. Требования к заемщикам – выше. У целевого кредита есть свои особенности.

  1. И ипотека, и автокредит выдаются под залог. В первом случае им становится приобретаемая квартира, во втором – автомобиль.
  2. Чтобы получить ипотеку или автокредит, нужно внести первоначальный взнос.
  3. В обязательном порядке оформляется страховка на новое имущество.
  4. Клиенты вынуждены покупать полис страхования жизни. Иначе повысится ставка по кредиту.

Обеспеченные и необеспеченные

Обеспеченным является кредит, подкрепленный залогом или поручительством.

Залог – имущество заемщика, которое отойдет банку в случае невозврата долга. Таким образом кредитные организации минимизируют риски финансовых потерь. Находящаяся в залоге квартира – весомый аргумент, что клиент просчитал свои возможности.

Поручительство – обязательство стороннего лица закрыть кредит, если платежи станут неподъемными для заемщика. С поручителем банк заключает отдельный договор, в котором прописываются условия, срок и сумма. Поручителей может быть несколько.

От того, предоставит ли клиент гарантии выплаты долга, зависят условия кредитования. Залог и поручительство – основные виды обеспечения кредита. Подтверждением надежности и добропорядочности заемщика также являются документы о доходе и хорошая кредитная история.

Если у заемщика недостаточно высокий доход для крупного займа, он может привлечь созаемщиков. Обычно в этой роли выступают близкие родственники. Банк учтет их доходы при принятии решения о выдаче ссуды. Ответственность за погашение кредита созаемщики несут наравне с основным заемщиком.

Необеспеченные кредиты выдаются без залога и поручителей. Поэтому по ним устанавливаются более высокие процентные ставки. Правда, многие банки делают исключения для зарплатных клиентов.

Экспресс-кредиты

Экспресс-кредиты выдаются на покупку конкретной вещи непосредственно в магазине. Кредитные специалисты оформляют сделку в торговых залах магазинов электроники, мебели, одежды.

Преимущества таких кредитов:

  • экономия времени – сделка с банком проводится одним днем;
  • минимум требуемых документов (паспорт понадобится обязательно).

Недостаток – повышенные процентные ставки. Это вполне объяснимо – чем меньше требований к заемщикам, тем выше стоимость кредита.

Кредитные карты

Кредитные карты по своей сути – тот же потребительский кредит, но со своими особенностями.

  1. Владелец кредитки тратит деньги в пределах установленного банком кредитного лимита.
  2. Кредитный лимит возобновляемый. Погасив задолженность, держатель продолжает пользоваться кредитными деньгами.
  3. По кредиткам действует льготный грейс-период – временной промежуток для возврата долга без процентов.

У кредитных карт много плюсов. Во-первых, пользователю не надо постоянно обращаться в банк за одобрением – сумма в пределах лимита в его полном распоряжении. Во-вторых, беспроцентный период дает возможность не переплачивать по кредиту. В-третьих, кредитные карты подключены к программам лояльности. А это бонусы, кэшбэк и прочее.

Минусы – высокие процентные ставки и штрафы, а также плата за обслуживание (хотя ее может и не быть).

Добавить комментарий