Как выбрать банк для вклада? Проверяем надежность и финансовое состояние

Какой банк лучше выбрать для открытия вклада – государственный или коммерческий, с широкой сетью офисов или удобным мобильным приложением?

Открытие депозита – не что иное как передача взаймы денег под определенный процент. Другими словами, кредитором здесь выступает клиент. У вкладчика будет меньше оснований переживать за личные финансы, если он будет знать, что доверяет их надежному банку.

Надежность банка

Прежде всего следует убедиться, что банк:

  • имеет лицензию ЦБ;
  • участвует в системе страхования вкладов;
  • вправе хранить деньги клиентов.

Наличие лицензии свидетельствует, что банк работает в рамках законодательства, а его участие в системе страхования гарантирует защиту сбережений граждан. У ненадежных банков ЦБ отзывает лицензию. Им запрещено привлекать деньги вкладчиков.

О наступлении страхового случая (отзыве лицензии) сразу же становится известно. Информация о финансовом состоянии и проблемах, с которыми столкнулся тот или иной банк, открытая. Ознакомиться с ней можно на сайтах Центробанка и АСВ.

В последний день октября 2018 года на сайте asv.org.ru появилась информация о наступлении страхового случая в Инкаробанке.

проверка на сайте АСВ

Из последующих сообщений вкладчики этого банка узнают о назначении банка-агента, месте и начале приема заявлений на страховое возмещение. О том, как работает российская система страхования вкладов, читайте в статье «У банка отозвали лицензию. Как получить страховку по вкладу?»

Как проверить?

Узнать, является ли выбранный банк участником системы страхования вкладов, можно на сайте АСВ. Путь с главной страницы: раздел «Страхование вкладов» → «Списки банков» → «Перечень банков – участников ССВ» → «Алфавитный перечень».

как выбрать банк для вклада-проверяем на АСВ

На 31 октября 2018 года список банков-участников включал 761 организацию. В реестр входят и действующие банки, и находящиеся в стадии ликвидации, и лишенные права привлекать деньги вкладчиков. Лицензию на работу с физлицами к началу ноября имели 417 банков.

На странице упомянутого выше Инкаробанка под таблицей с реквизитами размещено предупреждение о страховом случае.

пример проверки на сайте АСВ

Для сравнения – страница «Ренессанс Кредит». Вклад в этом банке открыть можно.

результат проверки на сайте АСВ

Финансовая устойчивость

Банку с лицензией ЦБ, которому разрешено принимать на хранение деньги вкладчиков, можно без опасений доверить до 1,4 млн рублей включительно. Даже если финансовая организация обанкротится, накопления в пределах этой суммы вкладчику вернет АСВ. Если клиент хочет получить доход со сбережений свыше 1,4 млн рублей, то безопаснее хранить деньги в разных банках.

Важно – госзащита распространяется не на все счета и депозиты. Под систему страхования не подпадают вклады, открытые за рубежом, а также:

  • счета на предъявителя;
  • обезличенные металлические счета;
  • счета, открытые адвокатами и нотариусами для профессиональной деятельности;
  • полисы ИСЖ и другие инвестиционные продукты.

Пользователям таких продуктов следует с особым вниманием отнестись к вопросу финансовой устойчивости банка. Так же внимательно, как банки оценивают возможности заемщиков при рассмотрении заявок на кредит.

Способы проверки

Сможет ли банк выполнить обязательства перед вкладчиками, помогут понять параметры из банковской отчетности. Отчеты регулярно публикуются на сайте ЦБ. Пользователь, владеющий навыками банковского анализа, без труда найдет в них нужные сведения и оценит финансовое состояние конкретной кредитной организации. Остальные могут выбрать один из трех вариантов:

  • изучить аналитические материалы авторитетных рейтинговых агентств, экономических или банковских изданий;
  • попросить профессионала объяснить приведенные в отчетности значения;
  • попытаться разобраться самому.

Проверяем самостоятельно

Тем, кто намерен лично убедиться в отсутствии у банка проблем, портал финансовой грамотности ЦБ finkult.info советует обратить внимание на три параметра и их значения.

  1. Норматив достаточности капитала (Н1.0) от 8%. Позволяет определить, в состоянии ли банк справиться с потенциальными финансовыми затруднениями за счет собственных ресурсов, без привлечения денег вкладчиков. Минимальное значение в 8% Банк России установил с 1 января 2016 года. Соблюдать его обязаны все банки. Кредитные организации с показателем H1.0 меньше 2% лишаются лицензии.
  2. Норматив мгновенной ликвидности (Н2) от 15%. Этот параметр дает возможность спрогнозировать, исполнит ли банк свои обязательства за один день. Например, выдаст ли деньги по бессрочному депозиту в день получения соответствующего запроса.
  3. Норматив текущей ликвидности (Н3) от 50%. Данный критерий показывает возможности банка выполнить требования клиентов в течение одного месяца.

Если банк нарушает нормативы, значит, его финансовое положение недостаточно устойчиво.

Где посмотреть нормативы?

На сайте ЦБ есть «Справочник по кредитным организациям», где указаны значения обязательных нормативов всех банков. С главной страницы cbr.ru надо перейти в раздел «Информация по кредитным организациям», а затем – в справочник.

проверяем нормативы на сайте ЦБ

Введем в строку поиска тот же «Ренессанс Кредит». Система выдаcт данные о банке: у него есть лицензия и он участвует в системе страхования вкладов. Интересующие нас показатели находятся ниже – в списке финансовых отчетов, где размещена информация об обязательных нормативах (форма 135).

информация по годам

Значения обязательных нормативов отражены в разделе 3. На 1 октября 2018 года у банка «Ренессанс Кредит» они составляли:

  • Н1.0 – 10,839% (при минимуме 8%);
  • Н2 – 197,524% (при минимуме 15%);
  • Н3 – 267,151% (при минимуме 50%).

значения обязательных нормативов

Ни выводы аналитиков, ни цифры из финансовой отчетности не могут в полной мере гарантировать, что банк в будущем не столкнется с трудностями. Риски, связанные с не обеспеченными госзащитой финансовыми продуктами, вкладчик берет на себя.

На что еще обратить внимание?

Итак, банк участвует в системе страхования вкладов и у него достаточно активов, чтобы ответить на экономические вызовы. То есть за свои сбережения вкладчик может не беспокоиться. На что еще следует обратить внимание?

  1. Доходность депозита. Договор с банком на открытие вклада предусматривает конкретные обязательства, закрепленные за каждой стороной. Финансовая организация гарантирует возврат вложений с начисленными процентами. Вкладчик же обязуется выполнять требования банка. В зависимости от вида депозита они могут быть мягче или жестче. Какие бывают вклады и на каких условиях они открываются читайте в статье «Основные виды банковских вкладов».
  2. Качество обслуживания. Большой плюс для любой обслуживающей организации – высокий уровень сервиса: быстрое обслуживание в офисах, подробное информирование по «горячей линии» или на сайте, оперативное решение проблем в чатах.
  3. Территориальная доступность. Немаловажный критерий для вкладчиков, которые предпочитают проводить операции в отделениях банка. Например, без комиссии пополнять счета через кассу или снимать деньги в «родных» банкоматах.
  4. Работа онлайн-сервисов. Клиентам, у которых нет времени на частые посещения физических офисов, важнее бесперебойная работа мобильных приложений. Финансовые организации понимают современные тенденции и внедряют все новые и новые возможности для клиентов. Так, с лета 2018 года для российских вкладчиков стала доступной услуга дистанционного заключения соглашений с банками. Подробнее читайте в статье «Лицом к банку – как пройти удаленную биометрическую идентификацию».
Добавить комментарий