Как рассчитать показатель долговой нагрузки

С 1 октября 2019 года банки обязаны проверять долговую нагрузку заемщиков при рассмотрении заявок на кредит. Значит ли это, что теперь клиенты банков, которые отдают большую часть зарплаты на возврат кредитных задолженностей, не смогут получить новый кредит? Рассказываем, как показатель долговой нагрузки (ПДН) влияет на решение кредитора выдать ссуду и как он рассчитывается.

Показатель долговой нагрузки – что это?

Это процентное соотношение совокупной суммы платежей по кредитам заемщика к его ежемесячному доходу. При этом учитываются не только действующие обязательства клиента банка или МФО, но и потенциальные – на которые он подает заявку.

С 1 октября 2019 года все банки и МФО обязаны вычислять показатель долговой нагрузки клиентов при:

  • одобрении кредита или займа;
  • рефинансировании и реструктуризации кредита;
  • оформлении кредитных карт;
  • продлении срока кредиток и увеличении лимитов.

Показатель долговой нагрузки считается высоким, если на выплаты по всем кредитным обязательствам у заемщика уходит более 50% дохода.

Но кредиторы не всегда обязаны рассчитывать ПДН. Обстоятельства, избавляющие их от этого:

Зачем нужен ПДН?

Многие кредитные организации и раньше определяли этот показатель, но у каждого была своя методика. Теперь же принципы расчета общие – отдельно для банков, МФК и МКК. Выработаны они Банком России.

Расчет ПДН помогает кредиторам оценить риски невозврата денег клиентом. Чем выше этот показатель, тем выше вероятность, что заемщик не вернет долг. Чтобы не допустить возможных убытков, банки зачастую выдают клиентам с высоким ПДН кредиты по более высокой процентной ставке либо вовсе отказывают в ссуде. Зачастую, но не всегда.

Хотя высокий показатель долговой нагрузки и снижает шансы на одобрение очередного кредита, клиент с высоким ПДН все же может получить заем. Причем без труда и не на кабальных условиях. Потому что кредиторы обращают внимание и на другие факторы – например, сколько денег останется у заемщика после всех выплат по кредитам. И если оставшейся суммы хватит на поддержание достойного уровня жизни, банк вряд ли откажет ему в ссуде. Показатель показателем, но решение остается за кредитной организацией.

Как самостоятельно вычислить показатель долговой нагрузки

Сначала складываем расходы по кредитным обязательствам:

  • платежи по всем текущим кредитам;
  • предстоящие платежи (по кредиту, за которым только обратились);
  • взносы на погашение долга по кредитной карте (либо 5% от кредитного лимита, либо 10% от суммы долга);
  • обязательства по чужому кредиту – для созаемщика (даже если он не платит ни копейки по чужому кредиту, банк может приписать ему часть платежа);
  • выплаты по чужому долгу – для поручителя (если заемщик перестанет платить).

Полученный результат – это ежемесячные платежи по кредитам.

Теперь посчитаем официальный доход за последние 12 месяцев после вычета подоходного налога. Суммируем:

  • зарплату;
  • премии;
  • пособия и др.

Результат сложения делим на 12 и получаем среднемесячный доход.

Теперь сумму ежемесячных платежей по кредитам делим на среднемесячный доход, а результат деления умножаем на 100. И получаем показатель долговой нагрузки в процентах.

Документы, подтверждающие доход заемщика

Подтверждением дохода являются:

  • справка 2-НДФЛ;
  • договор подряда;
  • договор с указанием платы за аренду помещения – для сдающих квартиру или другую недвижимость;
  • выписка с банковского счета.

Клиенты банков, у которых нет возможности подтвердить доход с помощью официальных справок, тоже могут доказать свою финансовую состоятельность. Банки сами идут им навстречу, используя разные способы.

  1. Заявленный доход. Указывается в анкете-заявлении. Кредитор сравнит его со среднедушевым доходом в регионе проживания заемщика. Для расчета возьмет меньшее значение. Если, например, клиент банка укажет зарплату в 55 000 рублей, а среднедушевой доход в регионе, где он зарегистрирован, составляет 41 000 рублей, при расчете ПДН банк использует среднедушевой доход по региону.
  2. Вмененный доход. Подойдет заемщикам с хорошей кредитной историей, которая длится не один год. Рассчитывается на основании среднемесячной суммы расходов на кредиты. Если оформляется заем в МФО, то за последние 12 месяцев, если в банке – за последние два года.

Банки и микрофинансовые организации могут применять собственные методики для определения предполагаемого дохода клиента. Но только до 1 октября 2020 года и только при выдаче автокредитов и потребительских кредитов в размере до 50 000 рублей.

Добавить комментарий