Как получить кредитную историю по новым правилам – все доступные способы

В последний день января 2019 года заработали поправки в закон о кредитных историях. О том, как получить кредитную историю по новым правилам, расскажем в этой статье.

Статья обновлена 01.02.2019. Учтены вступившие в силу изменения в закон.

Что такое кредитная история?

Кредитная история – это совокупность фактов о финансовых обязательствах и исполнительности заемщика. Такое досье заводится на каждого пользователя финансовых услуг.

Сведения о клиентах банков собирают специальные компании-хранилища – бюро кредитных историй (БКИ). Информацию им поставляют кредитные организации. Они же обращаются в БКИ за сводными данными. Проверка кредитной истории заемщика – обязательное действие при рассмотрении заявки на заем.

Собственно, БКИ и есть то место, где получить кредитную историю (бесплатно и за деньги) можно в любое время и неограниченное количество раз.

Реестр бюро

Госреестр БКИ ведет Банк России. Актуальный список можно посмотреть здесь. На дату обновления статьи он включал 13 организаций.

Получить кредитную историю в Москве проще – «большая четверка» БКИ расположена в столице:

  • НБКИ, банк кредитных историй которого содержит сведения практически обо всех заемщиках;
  • ОКБ, располагает более 335 млн финансовых досье на россиян;
  • «Эквифакс», где собрано свыше 280 млн кредитных историй;
  • «Русский стандарт», в хранилище этого бюро более 140 млн записей о финансовой активности россиян.

Приведенные цифры – собственные данные организаций на дату публикации статьи.

Записи в БКИ обновляются оперативно, а хранятся 10 лет с последней корректировки.

Обязанность банков передавать данные о заемщиках минимум в одно бюро из госреестра закреплена законом о кредитных историях (218-ФЗ от 30.12.2004), регулирующим передачу, сбор и хранение сведений. 31 января 2019 года вступили в силу поправки в этот закон.

О чем расскажет кредитная история

Сведения о заемщике изложены в четырех частях – титульной с личными реквизитами, основной, информационной и дополнительной. Финансовым организациям доступны основная и информационная части.

В основной содержится информация:

  • о текущем состоянии оформленных на заемщика кредитов – закрыты они или активны;
  • о сумме, дате выдачи и погашения займа;
  • о не выплаченных в срок платежах – сумме и количестве дней просрочки.

В информационную, которая присутствует только в досье на физлиц, включены сведения:

  • обо всех запросах пользователя на кредит;
  • о типе выданного займа (потребительский, кредитная карта, ипотека);
  • об отказах в кредитовании и причинах такого решения;
  • о допущенных длительных (от 120 дней) просрочках платежей.

Содержимое основной части кредитные организации получают с разрешения клиента. Согласие на обработку персональных данных заемщики подписывают еще на стадии оформления заявки в банке.

Получить кредитную историю о запросах и отказах (информационную часть) финансовые организации вправе без одобрения клиента.

Дополнительная часть – об интересе банков к конкретным заемщикам и пр. – выдается по требованию суду, следователям, нотариусу в спорных ситуациях и финансовому управляющему при банкротстве фигуранта досье.

Что изменилось в 2019 году?

У заемщика со стажем кредитная история, без преувеличения, может занимать не одну сотню страниц. Неспециалисту как минимум сложно разобраться в таком обширном документе. В 2019 году россиянам начали присваивать кредитный рейтинг, который поможет заемщикам посмотреть на себя глазами кредитора.

По сути, персональный кредитный рейтинг – тот же скоринг. При его расчете учитываются факты из кредитной истории – долговая нагрузка, просроченные платежи и т.д.

С 31 января 2019 года минимальный срок, в течение которого банки могут использовать согласие клиентов на получение основной части досье, увеличился с двух месяцев до полугода. При заключении договора действие разрешения продлевается.

Есть и другие новшества. Например, стало больше способов подачи запроса на кредитную историю. Увеличилось и число бесплатных отчетов для клиентов в течение года.

Для чего нужна

Основные потребители информации, находящейся в БКИ, – банки. По записям в досье и в целом по тому, какая кредитная история у претендента на финансирование, банки оценивают риски. Результат рассмотрения заявки в немалой степени зависит от поведения заявителя при прежних и действующих договоренностях: аккуратно ли он вносил взносы или пренебрегал обязательствами, исправно ли платит по действующим ссудам или нарушает график платежей.

Получить кредит без проверки кредитной истории не получится. Часто из-за прежних провинностей заемщики получают отказ в ссуде. Статистика ОКБ подтверждает: каждое пятое отрицательное заключение обусловлено небезупречной кредитной репутацией (данные на середину 2018 года).

Зато добросовестным плательщикам обеспечено лояльное отношение кредитора:

  • более крупный заем;
  • более высокий кредитный лимит;
  • привлекательная процентная ставка.

Клиентам записи в собственном финансовом досье помогут:

  • оценить шансы на одобрение кредита, особенно при расчете на крупную ссуду;
  • понять причину отказов в предоставлении займов;
  • убедиться, что в кредитной истории нет неточностей. Например, сведений о несуществующих кредитах или просроченных платежах – банковские сотрудники не застрахованы от ошибок;
  • своевременно защититься от действий мошенников (актуально при краже личных данных или утере паспорта).

Кстати, заемщику предоставляется полная версия кредитной истории.

Кто еще использует

Сфера применения кредитной истории не ограничена отношениями «кредитор – заемщик». Финансовое досье может вызвать интерес у следствия и нотариуса. Все чаще в БКИ обращаются работодатели и страховые компании.

Кадровики используют кредитные отчеты, чтобы:

  • оценить претендента на должность, предполагающую материальную ответственность. Кредит доверия автоматически повысится, если выяснится, что соискатель – аккуратный плательщик;
  • определить, умеет ли кандидат рассчитывать свои силы. Доказательством тому будет отсутствие просрочек по займу;
  • понять, насколько старательным сотрудником окажется соискатель. Рекрутеры небезосновательно убеждены, что ипотечник будет усердно выполнять обязанности, так как заинтересован в постоянном доходе.

Страховщики, работающие на рынке КАСКО, видят прямую связь между платежной дисциплиной и поведением за рулем.

Как и где получить кредитную историю

Перед тем как получить свою кредитную историю, заемщику надо выяснить, в каком бюро она находится. Это первый шаг. Второй – запрос на получение отчета.

А теперь подробнее.

Первый шаг – выписка из ЦККИ

Банки делятся сведениями о клиентах с бюро, с которыми у них подписан соответствующий договор. Так что досье на заемщика может храниться в нескольких БКИ.

Информация о месте хранения кредитных историй содержится в специальном каталоге Банка России – ЦККИ. Варианты направления запроса:

  • через портал госуслуг;
  • на сайте регулятора;
  • через банк;
  • через БКИ;
  • по почте;
  • с помощью нотариуса.

Через портал госуслуг

Самый простой и быстрый способ, доступен с конца 2018 года. Подробно процедура направления запроса через личный кабинет описана в статье «Самый быстрый способ бесплатно проверить свою кредитную историю».

Чтобы получить список БКИ, надо зайти в раздел «Налоги и финансы» на сайте gosuslugi.ru и выбрать услугу «Сведения о бюро кредитных историй». Услуга бесплатная, оказывает ее Банк России.

Чтобы сформировать запрос, потребуется указать:

  • ФИО;
  • паспортные данные;
  • СНИЛС.

В течение часа пользователь получит перечень бюро, в которых хранится его кредитная история.

Через сайт ЦБ

Обращение через Центробанк – еще один бесплатный способ получения списка БКИ. Но использовать его получится только при наличии кода субъекта кредитной истории. Это набор цифр и букв длиной от четырех до 15 символов. Присваивается код по желанию заемщика при открытии кредита.

Форма запроса заполняется в разделе «Кредитные истории» на сайте cbr.ru. Сервис попросит указать:

  • ФИО;
  • реквизиты паспорта;
  • код субъекта;
  • электронный адрес.

Ответ со списком БКИ придет на электронную почту.

Как быть, если специального кода нет?

  1. Создать код, обратившись в любой банк или БКИ. Так, НБКИ и ОКБ помогут получить список за 300 рублей.
  2. Обойтись без него, воспользовавшись услугами почтовой связи или посредников.

По почте

Телеграмма-запрос отправляется по адресу: 107016, Москва, ул. Неглинная, 12, ЦККИ. Равнозначен полному адресу условный: Москва ЦККИ. В послании указываются e-mail и личные реквизиты – ФИО и паспортные данные.

Требования к составлению телеграммы:

  • все данные вносятся с новой строки;
  • электронный адрес указывается латиницей;
  • символ @ в e-mail заменяется буквой «а» в скобках – (а), а знак _ прописывается словами – «нижнее подчеркивание»;
  • подпись отправителя удостоверяет сотрудник почты.

Заплатить придется и за пересылку, и за заверение подписи.

По регламенту ответ должен прийти на электронную почту в течение трех рабочих дней. Обращения тех, кто не получил его в срок, принимает интернет-приемная ЦБ. В жалобе надо указать дату отправления телеграммы, ФИО и адрес электронной почты.

Через банк, БКИ и нотариуса

Финансовые компании, БКИ и нотариусы оказывают содействие за плату. Зато пользователю не придется вникать в правила оформления запроса, за него все сделают специалисты.

Для составления запроса достаточно предъявить паспорт и подписать согласие на получение кредитной истории.

Второй шаг – кредитный отчет

Следующий запрос, на предоставление кредитной истории, направляется непосредственно в бюро. Важно: получить можно только свою кредитную историю – закон охраняет персональные данные россиян.

До 31 января 2019 года пользователи финансовых услуг могли раз в год бесплатно получить кредитный отчет в каждом бюро. После вступления в силу поправок заемщики получили право уже дважды запрашивать сведения без внесения платы. Но на бумажном носителе кредитное досье предоставляется бесплатно только один раз. На второй запрос заемщик получит электронный вариант.

За третье, четвертое и последующие обращения бюро возьмут плату. Так, в «Эквифаксе» каждый повторный запрос стоит 395 рублей. Если оформить подписку на месяц или год, пять или десять отчетов, цена будет ниже. В НБКИ за второй и последующие отчеты возьмут 450 рублей. Стоимость услуги в ОКБ – от 390 рублей.

Онлайн

С 31 января 2019 года способы направления заявления в БКИ пополнились онлайн-запросом. До этого времени дистанционную услугу (платную даже за первый в году запрос) предоставляли не все БКИ.

Перед тем, как сформировать запрос на кредитную историю, пользователю надо:

  • зарегистрироваться на сайте бюро;
  • подтвердить свою личность через портал госуслуг или другим предложенным системой способом.

Личное обращение

Второй способ получить кредитную историю быстро – в офисе БКИ. При личном обращении интересующие заемщика сведения выдаются в тот же день. При себе надо иметь паспорт. Если посещение не первое и не второе в году, представители организаций попросят предъявить оплаченную квитанцию и подписанный договор на услугу.

Учитывая, что офисы крупных бюро сосредоточены в столице, жителям регионов придется либо ехать в Москву, либо направить запрос по почте. В любом случае неизбежны сопроводительные траты – на дорогу, за почтовую пересылку и заверение подписи.

Запрос по почте

Требование о предоставлении кредитной истории направляется:

  • письмом с приложением заявления с подписью, заверенной нотариусом. Если запрос третий и последующий, содержимое почтового отправления дополняется оригиналом оплаченной квитанции и подписанным договором;
  • телеграммой с указанием личных реквизитов, адресом доставки отчета и номером телефона. Личность и подлинность подписи отправителя подтверждает сотрудник почты.

Через посредников

Содействие банков, нотариуса, партнеров и агентов БКИ оказывается на коммерческой основе. Например, тариф «Почта банка» – 3 000 рублей за сводный отчет из НБКИ, ОКБ и «Эквифакса». Сведения из трех бюро банк обещает предоставить через 15 минут после обращения в клиентский офис. «Тинькофф банк» предлагает краткий онлайн-отчет за 59 рублей и отчет из ОКБ – за 580 рублей.

Как получить свою кредитную историю через Сбербанк? Финансовая организация присылает отчеты в «Сбербанк Онлайн». Стоимость каждого – 580 рублей.

С 31 января 2019 года клиенты могут направлять запросы в бюро кредитных историй через банки. Кредитная организация не вправе взимать с клиентов плату за первый или второй запрос в году. В свою очередь БКИ обязаны информировать банки, сколько бесплатных отчетов за последний год получили заемщики.

Добавить комментарий