Как открыть вклад и обезопасить свои сбережения

Перед тем, как открыть вклад, клиенту банка надо определиться с назначением депозита, выбором финансовой организации, видом и сроком размещения денег. А во время действия договора с банком потребуется четко следовать его условиям. Иначе дохода либо не будет, либо он окажется существенно ниже ожиданий.

Расскажем, на что обязательно надо обратить внимание клиенту банка.

До того, как открыть вклад

Говорить о том, что вкладчику будет спокойнее, если его деньги будут находиться в надежном месте, излишне. Учитывая особенности российской банковской системы, доверить свои накопления можно банкам, у которых есть право принимать деньги клиентов. Это финансовые организации:

  • имеющие лицензию Банка России (следовательно, работающие в рамках закона);
  • участвующие в системе страхования вкладов (то есть государство несет ответственность за размещенные на счетах этих организаций деньги).

Ситуация, что у банка есть лицензия ЦБ, но он не участвует в системе страхования вкладов, исключена. Другими словами – если у финансовой организации есть лицензия Банка России, значит, она участвует в системе страхования. А это в свою очередь значит, что вкладчик получит свои деньги, даже если у банка возникнут крупные неприятности.

В одном банке следует держать не более 1,4 млн рублей – это гарантированная к возврату сумма. Если банк столкнется с финансовыми проблемами, за разницу сверх этой суммы придется побороться. Об основных положениях российской системы страхования вкладов читайте здесь, а о том, как самостоятельно определить степень надежности банка – здесь.

Какой вклад выбрать?

Если вкладчик знает, для чего он открывает депозит, выбор нужного не составит труда.

Если надо просто разместить накопления, можно открыть сберегательный вклад. Этот вид срочного вклада работает по принципу «положил и забыл». Вкладчик помещает на депозит деньги на определенный срок, и все это время не притрагивается к ним. С наступлением указанной в договоре даты банк вернет клиенту его сбережения уже с процентами. По сберегательным вкладам самые высокие ставки.

Накопительный (пополняемый) вклад удобно использовать, когда требуется накопить крупную сумму. До конца срока снимать деньги с такого депозита нельзя, а вот вносить можно. Доходность будет ниже, чем по сберегательным вкладам – сказываются более мягкие условия хранения.

Если же деньги могут потребоваться в любой момент, то лучше открыть бессрочный вклад. Но ощутимого дохода он не принесет. Подробно об особенностях банковских вкладов рассказывает эта статья.

Проценты по вкладу начисляются по одной из формул:

  • без учета ранее начисленных процентов – простой процент;
  • с учетом ранее начисленных процентов – сложный процент (вклады с капитализацией).

В каком виде хранить сбережения?

Держать деньги в банке можно:

  • в рублях;
  • в одной иностранной валюте;
  • в нескольких валютах;
  • на обезличенных счетах драгоценных металлов.

Что здесь нужно знать? Проценты по валютному вкладу начисляются в валюте счета: если депозит долларовый, то в долларах, если на нем размещены евро, то в евро. По мультивалютным вкладам проценты начисляются отдельно по каждой валюте.

По поводу металлических счетов – доход по ним не гарантирован, он зависит от котировок цен на золото/серебро/платину. И, что не менее важно, – средства на таких счетах не застрахованы.

Как открыть вклад

Российское законодательство позволяет открывать банковские вклады всем желающим возрастом от 14 лет. Чаще всего вкладчики оформляют депозиты на свое имя. Некоторые финансовые организации позволяют открыть вклад на другого человека. Например, родители могут заключить договор в пользу своего ребенка и указать события, с наступлением которых он сможет распоряжаться деньгами – совершеннолетие, окончание вуза, свадьба.

Для оформления понадобится паспорт или другое равнозначное удостоверение личности. Финансовые организации могут запросить СНИЛС или ИНН. Если вклад специализированный (например, предназначен только для пенсионеров/студентов/военных), обязательны к предъявлению документы, подтверждающие тот или иной статус – пенсионное удостоверение/справка из вуза/военный билет.

Заявление на оформление вклада подается:

  • в отделении банка;
  • онлайн.

Открыть вклад через интернет-банк или мобильное приложение могут только действующие клиенты конкретного банка. Новым придется посетить офис, чтобы поставить свою подпись под соглашением.

Дистанционно приобретать банковские продукты, в том числе открывать вклады, могут пользователи, прошедшие процедуру удаленной идентификации. Для чего запущен этот механизм и как пройти удаленную идентификацию, читайте здесь.

Что нужно знать каждому вкладчику

  1. Перед подписанием договора его надо тщательно изучить. Следует убедиться, что деньги будут размещены именно во вкладе. Какие продукты могут предложить в банке под видом вклада, читайте здесь.
  2. Все пункты договора надо соблюдать. Неисполнение требований банка приведет к потере или снижению дохода.
  3. Об окончании срока действия депозита должен помнить сам вкладчик. Банк не обязан предупреждать клиента, что время действия договора истекло.
  4. Вклады, открытые онлайн, выгоднее – по ним более привлекательные ставки и зачастую ниже сумма первоначального взноса.
  5. Время от времени банки запускают акции – сезонные вклады, ставки по ним выше, чем по текущим.
Добавить комментарий