Как многодетным получить 450 тысяч на погашение ипотеки – разбираем закон

Заемщики с тремя и более детьми могут получить по 450 тысяч на погашение ипотеки. Инициатива, прозвучавшая из уст президента в начале 2019 года, уже летом нашла отражение в федеральном законе. И вот осенью вышло постановление правительства, в котором прописаны правила предоставления господдержки. Одним словом, программа заработала.

Суть программы

Суть господдержки в том, что государство полностью или частично покрывает за многодетного заемщика задолженность по ипотеке. Размер субсидии – до 450 000 рублей, этими деньгами можно погасить основной долг и начисленные проценты. По четкой схеме: сначала погашается основной долг, а если он менее 450 000 рублей, то остатком покрываются проценты.

Программа распространяется не на всех многодетных клиентов банков, необходимо соответствовать требованиям. Они такие:

  • наличие российского гражданства;
  • рождение третьего или последующего ребенка в определенные годы;
  • год подписания кредитного договора.

Получить 450 тысяч на погашение ипотеки можно один раз и только по одному кредиту. Другими словами – если долг меньше этой суммы, остаток сгорит, перенести его на другую ипотеку нельзя.

Общие условия господдержки прописаны в федеральном законе №157-ФЗ от 03.07.2019. Условия неплохие, ограничений и требований к заемщикам меньше, чем по другим программам господдержки. Но это пока. Законы ведь меняются, дополняются.

Что важно – новый вид господдержки (выплата 450 тысяч на погашение ипотеки) не отменяет и не заменяет собой другие, такие как маткапитал и семейная ипотека. Все эти способы получения денег из бюджета можно использовать в комплексе.

Правила предоставления субсидии продиктованы постановлением правительства №1170 от 07.09.2019. В нем указано, какие документы нужно подать вместе с заявкой на господдержку, в какие сроки банки должны рассмотреть обращения граждан и другие подробности. Правила вступили в силу с 25 сентября 2019 года.

При каких условиях дадут 450 тысяч на погашение ипотеки?

Основания для получения субсидии из бюджета такие.

  1. У ипотечного заемщика с 2019 по 2022 год родился третий или последующий ребенок. Или он усыновил ребенка. Главное – какой по счету ребенок появился в семье за эти четыре года. Если пополнение произошло в 2017-м или 2018-м, на господдержку и претендовать не стоит.
  2. Ипотечный договор подписан до 1 июля 2023 года. На выплату в 450 000 рублей могут рассчитывать заемщики, оформившие ипотеку до вступления в силу закона и правительственного постановления, – в 2018-м, 2017-м, 2010-м, наконец. Главное – договор с банком должен быть датирован не позже первого числа второго летнего месяца 2023 года.
  3. По ипотечному договору приобретено жилое помещение или земельный участок, на котором будет построен дом.

Требования к заемщику

Рождение третьего ребенка – одно из основных требований. Но, чтобы получить 450 тысяч на погашение ипотеки, только очередного пополнения в семье недостаточно. Есть и другие условия.

  1. Родитель, который получает господдержку, россиянин и не лишен родительских прав.
  2. У троих детей в семье российское гражданство.
  3. Ипотечный договор оформлен на супруга, который является родителем троих детей.

Третий пункт требует пояснений. Объясним на примерах.

В 2019 году в семье родился третий ребенок. Но третьим он является только для матери, двое старших у нее от предыдущего брака. Супруг же стал отцом впервые. Чтобы получить 450 тысяч на погашение ипотеки, надо, чтобы мать детей была заемщиком или созаемщиком по ипотечному договору. Она же и подает заявление на субсидию.

Если договор оформлен на мужа и жена в нем не значится созаемщиком (кредит супруг взял до женитьбы), ни у него, ни у нее нет прав на субсидию. Потому что муж не является многодетным отцом, а жена – заемщиком по ипотеке.

Пока непонятно, смогут ли получить по 450 тысяч на погашение ипотеки и муж, и жена, если у них минимум трое общих детей и две ипотеки. Ждем разъяснений Минфина.

К доходу заемщика, его возрасту и семейному статусу требований нет. Следовательно, погасить кредит за государственный счет могут не только заемщики определенного возраста, как в случае с семейной ипотекой. Также необязательно быть официально трудоустроенным и состоять в законном браке.

Требования к кредитному договору

Единственное условие – ипотечный договор заключен до 1 июля 2023 года. Других сроков в законе нет, что дает право на получение 450 тысяч на погашение ипотеки многодетным семьям, оформившим ипотеку и пять, и десять лет назад.

Причем 450 тысяч на погашение ипотеки могут выделить и на неоднократно рефинансированный кредит.

Требования к жилью

Основное – на ипотеку приобретено жилое помещение или земля под строительство дома.

  1. Многодетный заемщик купил квартиру или дом. На каком рынке – первичном или вторичном – не принципиально. У кого – физлица или организации – тоже. Подходит любой вариант.
  2. Клиент банка купил квартиру в строящемся доме, заключив договор долевого участия.
  3. Заемщик приобрел участок земли для возведения дома.

В законе нет требования, чтобы ипотечное жилье было единственным у получателя господдержки. Нет обязательства выделять доли детям. Нет запрета на заключение сделки с родственниками.

Так что многодетные могут выкупать квартиры у своих родителей и других близких родственников, чтобы получить 450 тысяч на погашение ипотеки. Во всяком случае, пока не внесут поправки в законодательство.

Сколько раз можно получить 450 тысяч на погашение ипотеки?

Один-единственный раз. И только по одной ипотеке. Обратите внимание – по одной.

Если заемщик должен банку 200 000 рублей, будет погашена именно эта сумма. Остальные 250 000 рублей он не получит ни наличными на руки, ни в будущем, если возьмет еще одну ипотеку.

Поэтому, если долг меньше утвержденного максимума и у семьи есть планы обзавестись еще одной квартирой, выгоднее будет самостоятельно закрыть текущую задолженность, а после приобретения в кредит другой жилплощади подать заявление на 450 тысяч на погашение ипотеки. Главное – взять ипотеку до 1 июля 2023 года.

Другая ситуация – долг по ипотеке составляет 1 млн рублей. В этом случае государство выплатит за многодетного заемщика 450 000 рублей, а остаток в 550 000 рублей он погасит сам.

В любом случае заемщик сэкономит: при частичном погашении сумма переплаты по кредиту уменьшается.

Что с маткапиталом и семейной ипотекой?

Все в порядке. Если многодетная мать получила маткапитал и затем оформила семейную ипотеку, она может еще и погасить долг перед банком за бюджетные средства.

Вариант, когда после рождения второго ребенка женщина внесла маткапитал в качестве первоначального взноса за льготную ипотеку под 6% (с конца лета – начала осени 2019 года во многих банках ставки еще ниже), а в период с 2019 по 2022 годы стала матерью в третий раз и получила еще 450 тысяч на погашение ипотеки, вполне может сработать. При выполнении, разумеется, других условий.

При этом налог с выделенных из бюджета денег не взимается.

А с налоговым вычетом?

Вот здесь могут возникнуть проблемы, а именно – не исключено, что придется вернуть налог. Потому что получить налоговый вычет можно только за собственные расходы (подробнее об имущественном вычете здесь). Субсидии из бюджета сокращают их. И может случиться так, что заемщик, которому государство выделило 450 тысяч на погашение ипотеки, ему же и задолжает.

Пример. Заемщик с тремя детьми после заключения кредитного договора получил налоговый вычет – вернул 260 000 рублей с 2 млн. В 2019 году у него родился четвертый ребенок, и многодетный отец получил 450 тысяч на погашение ипотеки. После того, как государство погасило часть долга, пропорционально уменьшился размер собственных расходов заемщика на покупку квартиры.

Государство выделило максимум – 450 тысяч на погашение ипотеки. Значит, на эти же 450 тысяч сократился взнос заемщика, и на эти же 450 тысяч уменьшилась сумма, с которой он вправе вернуть налог. Можно не сомневаться, что налоговая потребует возврата выплаченных 58 500 рублей (13% от 450 000).

Как подать заявление на 450 тысяч на погашение ипотеки

Заявление о выделении 450 тысяч на погашение ипотеки подается в банк, который выдал кредит. К нему надо приложить:

  • паспорт гражданина РФ;
  • свидетельства о рождении детей/об усыновлении, решение суда об усыновлении;
  • подтверждение наличия у детей российского гражданства;
  • кредитный договор и соглашение о рефинансировании ипотеки (если было рефинансирование);
  • документы на жилое помещение или земельный участок.

Других документов в утвержденном правительством списке нет.

В течение недели кредитор обязан направить документы заемщика, претендующего на 450 тысяч на погашение ипотеки, в «ДОМ.РФ». Эта организация распоряжается бюджетом программы. Еще до девяти дней (это максимальный срок, средний – неделя) отводится на проверку документов, после чего будет вынесено решение.

При удовлетворении заявки деньги в течение пяти рабочих дней поступят в банк. Они сразу либо полностью, либо частично (в зависимости от размера задолженности) покроют долг заемщика.

Банк не вправе взимать плату за оформление заявки на субсидию. Если менеджеры утверждают обратное и требуют оплатить комиссию – это незаконно.

Могут ли отказать в субсидии?

Могут. Откажут не лично заемщику, а банку-кредитору, но какая разница?

К банкам-кредиторам, получающим деньги из казны, требований гораздо больше, чем к заемщикам. Поэтому может оказаться так, что клиент соответствует всем условиям программы, а его кредитор – нет. Так что отказы, особенно на первых порах, возможны. За разъяснениями нужно обращаться непосредственно в «ДОМ.РФ».

Добавить комментарий