Что такое мисселинг и где с ним можно столкнуться?

Что такое мисселинг, в чем его опасность и существуют ли способы противостоять этому явлению?

Эксперты утверждают, что каждый десятый клиент банка сталкивался с агрессивным навязыванием финансовых услуг. Подобная тактика продаж приводит к тому, что клиент приобретает продукт или услугу, не имея полного представления о последствиях.

Статья обновлена 25.04.2019. Учтены вступившие в силу стандарты при реализации полисов ИСЖ.

Мисселинг – что это означает?

Мисселинг – недобросовестная практика навязывания клиентам продукта без подробного информирования о его характеристиках и важных особенностях.

Столкнуться с некорректной продажей можно в любой организации, предлагающей финансовые услуги. Но чаще всего используется мисселинг в банках. Согласно статистике ЦБ, из почти 21 тысячи жалоб, полученных регулятором, половина касается работы кредитных организаций.

мисселинг-статистика ЦБ

Под предлогом, что ставки по вкладам упали, банковские сотрудники предлагают клиентам выбрать более выгодный продукт. При этом его принципиальные отличия от классического вклада не раскрывают. Позже вкладчики узнают, что договор, под которым они поставили подпись, не гарантирует обещанную прибыль, а только предполагает ее. Или что вложенные ими деньги не застрахованы.

Ведь какие обычно пожелания у клиентов при открытии вклада?

  1. Минимальный уровень риска.
  2. Гарантия возврата вложений.
  3. За сбережения отвечает банк.

А что они получат, не разобравшись в тонкостях продукта, приобретенного по совету банковских служащих?

  1. Высокий риск. Прибыли может не быть.
  2. Отсутствие оснований на денежное возмещение в случае банкротства организации.
  3. Договор, заключенный со сторонней компанией. То есть в спорной ситуации разбираться придется не с банком.
Aliexpress WW

Примеры мисселинга

Клиент подал заявку на банковскую карту. Операционист заверил, что банк не взимает плату за обслуживание, но не уточнил, что только первый год. Со второго года придется платить. Клиент этого не знал и согласился оформить карту.

Клиент пришел в банк за кредитом. После одобрения ему предложили оформить страховку и дали понять, что отказ от полиса не лучшим образом скажется на его кредитной истории. Заемщик уступил, хотя на стадии консультаций и подачи заявки на кредит такое условие ему не озвучивали.

Клиент хотел открыть вклад, но по совету менеджера приобрел полис инвестиционного страхования жизни (ИСЖ). Менеджер убедил его, что потенциальная прибыль по этому продукту значительно выше, чем по классическому депозиту. В принципе, так и есть. Полис ИСЖ работает как страховка, дополнительно позволяет получить прибыль. Доход может быть высоким, но его может и не быть: страховщики инвестируют взносы клиентов на фондовом рынке. Вот об этом сотрудник банка умолчал. Как и о том, что подобные вложения не застрахованы государством.

В сентябре 2018 года в Калуге зафиксирован случай мисселинга, схожий с описанным выше. Вместо обычного вклада пенсионерке предложили более выгодный продукт. Женщина решила, что речь идет о вкладе с повышенной ставкой и подписала инвестиционный договор страхования жизни.

Навязанная услуга не означает, что продукт некачественный. И по окончании действия договора ИСЖ клиент может получить хороший доход. И оформленная страховка по кредиту окажется не лишней. И банк продлит льготное обслуживание карты. Но если консультант ввел покупателя в заблуждение – это мисселинг.

Какие продукты могут предложить в банке вместо вклада?

Менеджер банка может убедить клиента:

  • оформить полис ИСЖ или накопительного страхования жизни;
  • приобрести паи ПИФов;
  • заключить договор на составление индивидуального пенсионного плана.

Это небанковские продукты, их производители – страховые компании, ПИФы и НПФ – платят банкам комиссионные за посредничество. Например, средний чек полиса ИСЖ, по данным Всероссийского союза страховщиков, составляет 300 000 рублей. Вознаграждение, которое получают банки, может достигать 70% от стоимости полиса.

Также банковские сотрудники могут предложить комбинированный вариант, когда часть денег лежит на депозите, а часть инвестируется в другие инструменты (с высокой степенью риска). По таким вкладам ставки выше, чем по обычным. Клиент может пойти на риск, если как минимум разбирается в основах страхования и инвестирования.

Доходность по классическим депозитам сейчас действительно небольшая. Подробнее читайте в статье «Самые высокие ставки по вкладам в 10 крупнейших банках РФ».

Проводится ли борьба с мисселингом?

Формально недобросовестная практика навязывания финансовых продуктов не является нарушением закона. Кроме того, бывает сложно доказать некорректную продажу. Ведь клиент добровольно подписывает договор, а значит, соглашается со всеми пунктами и принимает все условия.

Но борьба с мисселингом ведется. Банк России разрабатывает специальные стандарты для регулирования продаж небанковских продуктов кредитными организациями. Один из стандартов, касающийся реализации полисов ИСЖ, уже вступил в силу. С 1 января 2019 года банки обязали вручать клиентам памятки с важными сведениями о продукте. В руководстве должно быть четко указано, что:

  • полис ИСЖ – это не депозит;
  • инвестиции не защищены государством;
  • при досрочном расторжении договора клиент может потерять часть вложенных средств.

Отправной точкой для решительных действий регулятора послужил случай с вкладчиками Татфондбанка. Некоторые клиенты финансовой организации доверили часть своих средств ее дочерней инвесткомпании. После отзыва лицензии у Татфондбанка в марте 2017 года они не смогли получить возмещение от АСВ. На каких условиях выплачивается страховка, читайте в статье «У банка отозвали лицензию. Как получить страховку по вкладу?»

Кто ответит за мисселинг?

Мисселинг в страховании – относительно новое явление на финансовом рынке. Его применение пока сходит банкам с рук. Но это пока.

О наказании недобросовестных продавцов финансовых продуктов уже задумались законодатели. Профильный комитет Госдумы готовит соответствующие поправки. Законопроектом по борьбе с мисселингом, предположительно, будет введено наказание и для банков, и для сотрудников финансовых организаций.

  1. Если факт мисселинга установлен впервые, и банк, и сотрудник, навязавший продукт, будут оштрафованы.
  2. За регулярное нарушение правил кредитная организация лишится лицензии.

Таким образом, один из факторов, способствующих использованию недобросовестных практик – «за этим никто не следит» (одна из вершин треугольника Номура, остальные две – «так делают все» и «это позволяет заработать в краткосрочной перспективе»), возможно, станет неактуальным.

Как защититься от мисселинга?

Как противостоять уговорам банковских сотрудников и не стать жертвой мисселинга? По этому поводу эксперты дают один совет – читать договор, ознакомиться со всеми его положениями. Особое внимание надо обратить на такие вопросы:

  • с кем заключается соглашение – с банком или другой организацией;
  • подпадают ли вложения под систему страхования вкладов;
  • гарантирована ли доходность;
  • каковы требования и условия для получения прибыли;
  • на какой срок заключается договор и предусмотрено ли досрочное расторжение.

Ответы на эти вопросы должны содержаться в договоре. Поэтому следует тщательно изучить каждый пункт соглашения перед тем, как отметить галочкой места, на которые указывают менеджеры банка, и поставить свою подпись.

Добавить комментарий