Что такое капитализация вклада

В условиях открытия банковского вклада прописано, на какой срок он открывается, можно ли пополнять счет и снимать с него деньги, под какой процент размещаются сбережения. Одни термины в договоре на открытие депозита знакомы вкладчикам, другие понятны на интуитивном уровне, а третьи требуют подробного разъяснения. Желательно простым и доступным языком. Как пример – капитализация вклада. Что это такое, знают не все пользователи банковских продуктов.

Капитализация вклада – что это простыми словами

Понять особенность вклада с капитализацией поможет сравнение со вкладом без капитализации. По вкладам без капитализации применяется формула простого начисления процентов: размещенная сумма сбережений умножается на годовую процентную ставку, а полученный результат – на срок в годах. С капитализацией проценты начисляются на сумму размещения, увеличенную за счет ранее начисленных процентов. Такой способ банкиры называют сложным процентом.

То есть капитализация вклада – это способ начисления процентов, при котором проценты начисляются на общую сумму вклада, состоящую из изначальной суммы и начисленных ранее процентов.

Как часто будет производиться начисление процентов – раз в день, месяц, квартал, полгода или год – зависит от условий договора. Здесь правило такое: чем чаще, тем выгоднее для вкладчика.

Примеры

Рассчитаем доходность по вкладам без капитализации и с капитализацией.

Пример 1. Клиент банка разместил 100 000 рублей под 6% на депозите сроком 12 месяцев. Для расчета сумму размещения умножаем на годовую ставку, а полученное число – на срок в годах (у нас – 1). Результат: к окончанию действия договора сбережения вкладчика увеличатся на 6 000 рублей (100 000 Х 6% Х 1 = 6 000). А если он передаст банку такую же сумму и на тех же условиях, но на два года, прибыль удвоится (100 000 Х 6% Х 2 = 12 000). Таков принцип действия вкладов без капитализации.

Пример 2. Клиент банка внес 100 000 рублей на годовой вклад со ставкой 6%. Если договором предусмотрена ежемесячная капитализация, упрощенная формула капитализации вклада будет выглядеть так: сумма сбережений умножается на процентную ставку, а полученный результат делится на 12 (число месяцев в году). Произведя расчеты, видим, что спустя месяц после открытия вклад увеличится на 500 рублей (100 000 Х 6% / 12 = 500). В следующем месяце проценты будут начисляться на 100 500 рублей, а не на первоначальную сумму в 100 000 рублей, и сбережения увеличатся на 502,5 рубля (100 500 Х 6% / 12 = 502,5). И так каждый месяц, по истечении года доход вкладчика составит около 6 170 рублей. Открыв вклад без капитализации, он получил бы меньше – 6 000 рублей.

Вывод – при одинаковой ставке вклады с капитализацией выгоднее.

Разница незначительная, потому что для примера взята небольшая сумма размещения на небольшой срок. Чем внушительнее сумма вклада и больше срок, тем заметнее будет эффект от капитализации.

Добавить комментарий