Что такое ипотечные каникулы и как их использовать

С 31 июля 2019 года заемщики могут брать ипотечные каникулы – в течение определенного срока вносить ежемесячные платежи меньшего размера либо вовсе не платить по кредиту. Такое право предоставляет клиентам банков закон №76-ФЗ от 1 мая 2019 года. Основные положения документа разберем в этой статье.

Статья обновлена 31.07.2019. Учтены вступившие в силу изменения.

Ипотечные каникулы – плюсы и минусы

Первое, о чем следует сказать, – льготный период предоставляется только по ипотечным кредитам. По другим займам (автокредитам, потребительским ссудам и пр.) каникулы не предоставляются, какие бы трудности заемщик ни испытывал.

Кредиты, которые не охватывает закон об ипотечных каникулах, можно рефинансировать. Подробнее об этой процедуре читайте здесь.

Второе – механизм имеет как плюсы, так и минусы. Плюс – в сложный для себя период заемщик не платит по кредиту. Минус – срок возврата долга продлевается. Ведь кредит возвращать все равно придется: ипотечные каникулы – только отсрочка, ни от платежей, ни от процентов они не освобождают.

Во время каникул заемщик может:

  • вообще не платить по кредиту;
  • вносить платежи меньшего размера.

Выбор варианта – за заемщиком. Платежи, которые он не внесет во время льготного периода, переместятся в конец срока.

Третье – отсрочку дадут не всем. Только при совпадении обстоятельств заемщик может подать заявление на ипотечные каникулы.

Условия для льготного периода

Совпасть должны следующие обстоятельства:

  • предмет ипотеки – единственное жилье заемщика;
  • сумма кредита – до 15 млн рублей (пока правительство не изменило ее, действует указанная в законе об ипотечных каникулах);
  • заемщик оказался в трудной жизненной ситуации и тому есть доказательства;
  • условия по ипотеке ранее не менялись.

Год оформления ипотеки роли не играет. Закон также не оговаривает, что с начала действия договора должен пройти определенный срок или что до окончания его действия должно остаться какое-то время. Следовательно, ипотечные каникулы можно запросить:

  • и по кредитному договору, заключенному до введения ипотечных каникул, и по соглашению, оформленному после изменения законодательства;
  • в любое время, пока действует кредитный договор.

При наличии оснований банк обязан предоставить отсрочку.

Какое жилье считается единственным?

Кроме предмета ипотеки – квартиры, комнаты или дома – у заемщика нет другого жилья. Это касается и готового жилья, и новостроек.

Если выяснится, что у заемщика есть в собственности еще одна квартира (эти сведения содержатся в базе Росреестра и их легко проверить), ипотечные каникулы оформить не получится. Также не удастся сослаться на новый закон, если кредитные деньги ушли на покупку помещения под офис.

Другое дело – если у заемщика есть доля в общей собственности и при этом размер площади, которая приходится на нее, не выше нормы предоставления жилого помещения в конкретном регионе. Тогда ипотечные каникулы он получит.

Например, в Москве и Санкт-Петербурге норма предоставления равна 18 квадратным метрам на одного члена семьи. И если у заемщика есть в собственности треть родительской квартиры площадью 50 квадратных метров, ипотечные каникулы ему дадут. А если площадь квартиры на 5 квадратов больше, нет.

Не перепутайте норму предоставления с учетной нормой. Это разные понятия. Первое определяет размер общей площади жилого помещения по договору социального найма, второе является критерием при постановке на учет нуждающихся в жилье. Так, в Москве учетная норма составляет 10 квадратных метров на человека, в Петербурге – 9 квадратов.

Какие трудности учитываются?

Ситуации, при которых заемщик вправе потребовать ипотечные каникулы, перечислены в законе. Возникшие сложности надо подтвердить документами.

  1. Потеря работы. Нужно зарегистрироваться на бирже труда и взять выписку в службе занятости.
  2. Инвалидность первой или второй группы. Но в этом случае, скорее всего, сработает полис страхования жизни. Если нет, то в качестве доказательства надо предоставить справку об инвалидности.
  3. Снижение дохода за два предыдущих месяца более чем на 30% по сравнению со средним доходом за последние 12 месяцев. Средний доход за два предыдущих месяца должен быть меньше половины суммы платежей по ипотеке за полгода вперед. Например, если ежемесячный платеж равен 20 000 рублей, доход в месяц должен быть ниже 30 000 рублей. Расчет должны подтвердить справка 2-НДФЛ за текущий и прошлый годы.
  4. Увеличение числа иждивенцев и одновременно снижение дохода более чем на 20% за два месяца. Размер платежей по ипотеке за полгода должен быть выше актуального дохода на 40%. Подтверждающие документы – свидетельство о рождении ребенка, акт об опекунстве, справка о доходах.
  5. Нетрудоспособность в течение двух месяцев. Предоставить надо листок нетрудоспособности.

Других причин для введения ипотечных каникул закон не признает.

На какой срок дадут отсрочку?

Максимальный срок действия льготного периода – полгода. На больший срок оформить ипотечные каникулы нельзя, на меньший – можно.

Каникулы начинаются либо в день обращения заемщика в банк, либо с даты, указанной в заявлении, но не позднее чем через два месяца. Например, заемщик может в августе подать заявление об ипотечных каникулах с сентября или октября. Банк ему не откажет.

Длительность каникул и начало их действия выбирает заемщик. Если он не заполнит в заявлении поля с датой и сроком льготного периода, то ипотечные каникулы начнутся в день обращения и продлятся шесть месяцев.

Можно ли сократить ипотечные каникулы?

Да. Причем в любое время. Для этого заемщику надо внести сумму, которую следовало погасить по графику, без льготного периода. Банк скорректирует график платежей, и срок кредита останется прежним. Без каких-либо санкций.

Поэтому есть смысл запросить максимальный срок и, если есть возможность, раньше времени погасить отложенный платеж.

По досрочным платежам правила такие:

  • внесенные во время ипотечных каникул засчитываются как оплаченные по графику;
  • внесенные после льготного периода в первую очередь идут на погашение отсроченных платежей.

Что будет с кредитной историей?

Ничего. Неплатежи в льготный период не отобразятся в финансовом досье заемщика как просрочка или непогашенный долг. Но сам факт предоставления ипотечных каникул от бюро кредитных историй скрыть не удастся – соответствующая пометка появится в кредитной истории.

Поэтому следует понимать – если в одном банке взять отсрочку по ипотеке из-за снижения дохода, получить кредит в другом банке будет сложно. Во всяком случае, на выгодных для клиента условиях.

Отсюда два вывода:

  • ипотечные каникулы не испортят кредитную историю и не снизят кредитный рейтинг;
  • до завершения льготного периода за новым кредитом все-таки лучше не обращаться.

Главное об ипотечных каникулах

В заключение основные положения закона об ипотечных каникулах.

  1. Льготный период предоставляется только по ипотеке на единственное жилье. Но если жилье роскошное (стоимостью 15 млн рублей и дороже), ипотечные каникулы не дадут, даже если оно единственное.
  2. Чтобы получить каникулы, надо иметь основания.
  3. Один ипотечный договор = один льготный период, больше поблажек не будет.
  4. Выбор варианта ипотечных каникул – платить меньше или не платить вообще – за заемщиком.
  5. Максимальный срок отсрочки – шесть месяцев. Его определяет заемщик.
  6. При соблюдении всех условий банк не вправе отказать заемщику в оформлении ипотечных каникул.
  7. После окончания льготного периода график платежей не меняется.
  8. Сумму, которую заемщик не вернул банку во время ипотечных каникул, надо вернуть после всех взносов по графику.
  9. Ипотечные каникулы можно применять по старым кредитам.
  10. Пока действует льготный период, жилье защищено – за невыплату платежей его не отберут.
Добавить комментарий