Блокировка банковской карты на два дня – как работает закон «об антифроде»

С 26 сентября 2018 года в России вступил в силу так называемый закон «об антифроде». Теперь банки не только могут, но и обязаны приостанавливать подозрительные операции по карте. Эта мера – блокировка банковской карты на два дня – призвана защитить россиян от мошенников.

Что изменилось?

Банки и раньше блокировали карты клиентов, но на основании другого закона – «антиотмывочного». Действие 115-ФЗ от 07.08.2001 уже испытали на себе держатели, на карты которых регулярно поступают крупные суммы. Или не совсем крупные, но неизвестного происхождения: по 115-ФЗ банки отслеживают в том числе незаконные схемы расчетов.

Судя по отзывам на тематических форумах, обоснованность платежей приходилось доказывать даже родителям школьников, собирающим деньги на нужды класса.

Со 167-ФЗ от 27.06.2018, вступившим в силу 26 сентября, дело обстоит иначе. Закон «об антифроде», как его еще называют, призван охранять карточные счета от краж. Документ требует принимать меры реагирования при возникновении сомнений, что операция проведена без участия владельца карты. А именно – приостанавливать подозрительные операции по банковской карте. Сведения о мошеннических транзакциях банки обязаны передавать ЦБ. На репутации клиентов передача данных не скажется.

По данным ЦБ, количество краж со счетов граждан с каждым годом растет. В 2017 году мошенники похитили около 1 млрд рублей. Пик активности киберпреступников приходится на конец календарного года. Динамичное движение средств по счетам, на которых к тому же отложены деньги на новогодние подарки, – благодатная почва для манипуляций аферистов.

Как работает закон

В законе установлена последовательность действий со сроками при подозрении на кражу денег.

  1. Если по карте выявлены подозрительные операции, банк приостанавливает их до выяснения обстоятельств.
  2. Представители финансовой организации связываются с клиентом, сообщают о задержке транзакции и причинах такого решения.
  3. Клиент подтверждает, что лично совершил операцию. Транзакции сразу же дают дальнейший ход. Владелец карточки продолжает управлять счетом.
  4. Клиент отрицает, что переводил/оплачивал/пытался снять деньги. Кредитная организация не проводит операцию. Доступ к деньгам держателю не перекрывается.
  5. Сотрудникам банка не удалось связаться с клиентом. При таком развитии событий неизбежна блокировка банковской карты на два дня. Отсчет времени начинается со следующей после совершения операции даты. Если в течение 48 часов держатель не выйдет на связь, деньги уйдут по назначению.

Во время блокировки у пользователя не будет доступа ни к счету, ни к сервисам, к которым привязана карта.

Отмена списания денег со счета компании

В новом законе отдельно прописан алгоритм действий по защите средств на счетах юридических лиц. Он сложнее, чем по операциям физлиц.

  1. Выявив несанкционированное списание денег, представители компании информируют об этом банк, в котором открыт счет.
  2. Финансовая организация извещает банк получателя об отмене транзакции.
  3. Банк получателя в течение пяти рабочих дней ждет от своего клиента подтверждения законности платежа.
  4. Получатель денег предъявляет доказательства (договор или иной документ), что платеж обоснованный. Деньги зачисляются на его счет.
  5. Банк получателя не получил подтверждение клиента, или получил, но неубедительное. Деньги возвращают плательщику. Но не сразу. По истечении пяти дней у банка получателя есть еще двое суток, чтобы вернуть деньги банку плательщика, а у того – еще два дня для зачисления на счет клиента.

Причины для блокировки

А теперь о самом интересном – о поводах для блокировки карт. Общие признаки подозрительных денежных переводов Банк России утвердил в приказе №ОД-2525 от 27.09.2018. Они опубликованы на сайте регулятора. В списке ЦБ три характерных признака несанкционированной транзакции:

  • информация о получателе присутствует в базе данных ЦБ о случаях и попытках мошеннического перевода денег;
  • сведения об устройстве, с которого была совершена операция, содержатся в той же базе данных;
  • операция отличается от тех, которые обычно проводит владелец карты, – иной объем, периодичность, место проведения. Или совершена с помощью другого устройства.

Финансовые организации самостоятельно определяют, свойственна или нет для конкретного клиента проведенная операция (третий критерий ЦБ). Эта обязанность банков прописана в законе. Так, поводом для блокировки может стать:

  • обналичивание крупных сумм или не очень крупных, но за короткий временной промежуток;
  • перевод всех денег с карты после зачисления зарплаты;
  • множество бесконтактных платежей на небольшую сумму, не требующих ввода ПИН-кода;
  • расчеты за границей.

Как определяются нетипичные операции?

Пользователи могут посчитать чрезмерными меры предосторожности. Ведь владелец карты вправе распоряжаться собственными деньгами по своему усмотрению. И потратить разом всю зарплату, и бесконечно снимать деньги до обнуления баланса.

Но банк заподозрит неладное, если держатель, у которого внушительная часть дохода обычно уходит на коммуналку и продукты, вдруг решил перечислить всю зарплату на сторонний счет. И если раньше он не снимал крупных сумм, а теперь выводит весь остаток. И если никогда не выезжал из страны, а теперь рассчитывается картой за границей. Потому что это нетипичные операции.

Для их выявления банки используют фрод-мониторинг. Специальные антифрод-системы собирают данные по платежам, анализируют статистику и выводят модель поведения конкретного клиента. Действие, которое выделяется из привычной схемы, становится сигналом к блокировке карты.

Правила безопасности

Контроль со стороны банка защитит карточные счета от мошенников – это, конечно, хорошо. С другой стороны, владелец карточки может на время потерять доступ к собственным деньгам. Ведь еще неизвестно, насколько аккуратно банки будут подходить к блокировкам карт.

Сэкономить время и себе, и банку пользователю поможет соблюдение простых правил безопасности.

  1. Всегда быть на связи. При смене номера телефона попросить сотрудников банка обновить контактные данные.
  2. Не помешает уточнить в банке способ уведомления о платежах (по телефону или SMS).
  3. Своевременно отвечать на запросы. Банк заморозит подозрительную операцию только на 48 часов, а потом проведет ее. Таков закон.
  4. Предупреждать банк о запланированных крупных тратах и поездках за границу. Чтобы не тратить время на переговоры с операторами банка, будучи участником важной сделки или за границей.
  5. Не сообщать никому данные своей карты и тем более секретный код на обратной стороне. Он не нужен банку, чтобы задержать платеж или заблокировать карту. Он нужен только мошенникам.
Добавить комментарий